出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业个人贷款知识点：个人贷款风险管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第三节 个人贷款风险管理
一、合作机构管理(表1-1)
(表1-1)合作机构管理
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项 目
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内 容
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合作机构风险分析
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① 合作机构的信用状况
从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录；另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。
② 合作机构的偿债能力
重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。
③ 合作机构的管理水平
重点分析合作机构的组织结构是否健全；管理制度特别是财务制度是否完善；有无健全的财务监督机制；改制后企业的公司治理结构是否合理。
④ 合作机构的业界声誉
业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。
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二、操作风险管理(表1-2)
(表1-2)操作风险管理
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项 目
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内 容
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受理与调查环节的风险管理
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（1）严格贷款申请要求。遵循诚信借贷原则，至少明确一下条件：借款人的主体资格要求；借款人的信用记录良好；贷款用途明确合法；还款来源明确合法；证明材料的具体要求
（2）勤勉履行尽职调查：侧重于借款人的自信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况分析
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审查与审批环节的风险管理
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（1）严格进行风险评价：借款人基本情况评价；借款人资产负债状况及收入评价；借款项下交易的真实性、合法性评价
（2）审慎进行信贷审批：审批人员按照授权自主审批贷款：审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证；严禁超越、变相超越权限审批贷款
（3）严格实行审贷分离
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(续)
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项 目
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内 容
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签约与发放环节的风险管理
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（1）严格贷款合同管理
（2）严格实行贷放分控： 设立独立的放款执行部门；完善对放款执行部门的考核和问责机制
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支付环节的风险管理
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（1）受托支付的支付控制
（2）自主支付的支付控制
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贷后环节的风险管理
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（1）严格进行贷后检查
贷后检查的主要内容包括：
① 借款人的履约情况、信用状况。
② 对借款人的现金流情况进行持续检查。 贷款人 可根据借款合同的约定，要求借款人指定专门还款准备金账户，并及时提供该账户的资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。
③ 贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质）押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全
（2）适时利用违约条款
（3）及时进行策略调整
（4）加强信贷档案管理：分段管理、专人负责、按时交接
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合规风险管理
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（1）合规风险的表现形式：相关制度是否建立、流程是否健全、 制度是否得到执行
行政处罚的行为：贷前管理的违法行为、贷时和贷后管理的违法行为、其他被处罚的情形
（2）合规风险的管理措施：建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度、健全流程、加强对制度的执行和监测
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三、信用风险管理(表1-3)
(表1-3)信用风险管理
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项 目
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内 容
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信用风险概述
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信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。
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信用风险的主要形式
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还款能力风险、还款意愿风险、欺诈风险
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信用风险的管理措施
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严格审查贷款申请、严格实行贷放分控、严格实行支付管理、严格实行贷后管理
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