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2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总【二】
考点：货币政策传导机制
货币政策传导机制是指中央银行根据货币政策目标，运用货币政策工具，通过金融机构的经营活动和金融市场进行传导，进而影响企业和家庭的生产、投资和消费等行为，最终对总需求和经济运行产生影响的过程。
不同的货币政策传导机制理论，提出了不同的货币政策传导渠道，其传导渠道主要有利率渠道、信贷渠道、资产价格渠道、汇率渠道(也称国际贸易渠道)等。
货币政策的资产价格渠道主要有两种：
(1)基于托宾q理论的“托宾效应”
q是指企业的市场价值与资本的重置成本之比，q同投资支出存在正相关关系。当中央银行采取扩张性货币政策时，货币供应量增加，股票价格上涨，q值增大，企业愿意增加投资，全社会总产出增加。
(2)莫迪利安尼的“消费财富效应”
莫迪利安尼的“消费财富效应”是指货币政策通过货币供给的增减影响股票价格，使公众持有的以股票市值计算的个人财富变动，从而影响其消费支出。这里的消费取决于消费者毕生的财富，而不是取决于消费者的当期收入。所以，只有股市持续较长时间的上涨，才会增加消费者整体的“毕生财富”，这时才具有财富效应。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【二】
考点：资本市场之股票
资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。资本市场的主要特点是：风险大、收益较高;期限长、流动性差。
股票是股份公司资本的构成部分，代表着股东对公司的所有权，是代表一定经济利益分配权利的资本证券。股票的分类：
(1)按股票所代表的股东权利划分可分为普通股和优先股。
普通股股票是股票中最普遍的一种形式，是股份公司最重要的股份，是风险最大的股票。
优先股是相对于普通股股票而言的，是股东权利受到一定限制，但在公司盈余和剩余资产分配上享有优先权的股票。
普通股股票享有的主要权利有：
1)经营决策的参与权;
2)公司盈余的分配权(收益分配随利润变动而变动);
3)剩余财产索取权;
4)优先认股权。
优先股股票享有的主要权利有：
1)优先按约定方式领取股息;
2)优先清偿权(有权在偿还债务后，优先于普通股股票得到分配的剩余资产);
3)限制参与经营决策(优先股股东一般没有投票权);
4)优先股股息是固定的，不能享有公司利润增长的收益，不能因公司利润增长而增加股息收入。
(2)按照是否记载股东姓名，可以分为记名股票和无记名股票。
(3)按照是否在股票面额上标明金额，可以分为有面额股票和无面额股票(没有票面价值，但有账面价值)。
(4)按照是否有实物载体，可以分为实体股票和记账股票。
(5)我国的股票根据投资主体的性质的不同，还可以分为国家股、法人股、社会公众股。
(6)我国的股票根据上市地点及股票投资者的不同，分为A股、B股、H股、N股等几种。
A股是以人民币标明面值、以人民币认购和进行交易、供国内投资者买卖的股票。
B股又称为人民币特种股票，是指以人民币标明面值、以外币认购和进行交易、专供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资者买卖的股票。
H股是指由中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票。
N股是指由中国境内注册的公司发行、直接在美国纽约上市的股票。
30、我国多层次股票市场
1990年11月上海证券交易所成立，1990年12月深圳证券交易所成立。我国多层次股票市场分为场内市场和场外市场：
场内市场主要包括沪深主板市场、中小企业板市场和创业板市场;
场外市场包括全国中小企业股份转让系统、区域股权交易市场以及已试点的券商柜台交易市场(证券公司柜台市场主要为私募产品的发行、销售与转让提供交易场所)。
(1)主板市场主要接纳国民经济中的支柱企业、占据行业龙头地位的企业、具有较大资产规模和经营规模的企业上市。
(2)中小企业板主要服务于中小型企业和高科技企业的市场。该板块内公司普遍具有收入增长快、盈利能力强、科技含量高的特点，而且其股票的流动性较好，交易也较为活跃。
(3)创业板上市的公司大多为从事高科技行业，成立时间往往较短、规模较小，业绩也不突出，但是具有很大的成长空间。
31、资本市场之债券概述
债券市场是指债券发行和交易的场所，债券市场具有融资功能、资源优化配置功能、投资功能、宏观调控功能以及防范金融风险功能。
按不同角度可以对债券进行不同分类：
(1)按发行主体分类可分为国家债券、地方政府债券、公司债券和金融债券。
(2)按利率是否固定分类可分为固定利率债券、浮动利率债券。
(3)按利息支付方式分类可分为普通债券、附息债券、贴现债券、零息债券。
(4)按有无担保分类可分为信用债券、担保债券。
(5)按是否可转换可分为可转换债券与不可转换债券。
(6)按募集方式可分为公募债券和私募债券。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【三】
考点：利息率的主要种类
利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。
从本质上看，利息是剩余产品价值的一部分;利息反映所处生产方式的生产关系。
利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。
(1)固定利率(便于计算成本和收益)与浮动利率(灵活反映市场上资金供求状况);
(2)存款利率与贷款利率;
(3)基准利率和市场利率;
1)基准利率通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率，基准利率一旦发生变动，金融市场其他利率也相应地同向变动。
在市场经济国家基准利率主要指再贴现利率。中国人民银行对商业银行的再贷款利率，可以理解为我国目前的基准利率。
2)市场利率通常是指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的反映一定时期金融市场货币供求关系的利率。
(4)名义利率(商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率)和实际利率(名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率);
(5)官定利率(由政府金融管理部门或中央银行所确定和调整的利率)和公定利率(由一个国家或地区银行公会(同业协会)等金融机构行业组织所确定的利率);
(6)另外根据不同标准，利率还可分为国际利率和国内利率、短期利率和长期利率、一般利率和优惠利率等。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【四】
考点：利率市场化
利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。利率市场化的实质是通过市场机制的作用，使反映资金价格的利率在供求关系的影响下达到均衡，以期实现对资金资源的有效配置。
(1)推进利率市场化改革的作用
1)有利于优化资源配置、促进经济结构调整和转型升级;
2)有利于提升金融机构可持续发展能力;
3)有利于推动金融市场深化发展;
4)有利于完善金融调控体系;
5)有利于促进相关改革协调推进。
目前，全球除了少数国家和地区外，绝大部分都已经基本实现利率市场化。
(2)利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：
1)市场基准利率体系;
2)以中央银行政策利率为核心的利率调控机制;
3)金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。
(3)我国利率市场化进程
近年来，我国利率市场化改革稳步推进，无论是贷款还是存款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率的自主定价权。金融市场的融资活动中，包括股票市场、债券市场、信托及租赁融资等非贷款类融资业务实现了定价市场化，利率体系中的银行间同业拆借利率、债券利率、贴现利率、贷款利率、存款利率等都已经实现了由市场主体自主定价，利率市场化基本完成。
(4)利率市场化对商业银行的影响
1)利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击;
2)把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求;
3)加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险;
4)改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈;
5)影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。
(5)利率市场化对商业银行的机遇
1)利率市场化有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新;
2)利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置;
3)利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【五】
考点：商业银行
商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。
商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。
与其他金融机构相比商业银行最明显的特征是能够吸收活期存款，创造货币。
我国《商业银行法》规定，商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
(1)商业银行的产生与发展
早期银行产生于货币兑换业和货币保管业。现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的。
现代商业银行具有三个特点：
①利息水平适当;
②信用功能扩大;
③具有信用创造功能。
(2)商业银行的职能
①充当信用中介(最基本的职能);
银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后又通过放款把这些货币资本贷放给需要资本的企业使用。这样，银行就成了货币资本的贷出者和借入者之间的中介人。
②充当支付中介;
③信用创造功能;
④金融服务。
(3)商业银行机构
①大型商业银行
我国大型商业银行包括：中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行。
②股份制商业银行
目前全国性股份制商业银行包括招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家。
③城市商业银行
20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，我国开始陆续组建城市合作银行，后改称城市商业银行。
④农村中小金融机构
我国农村中小金融机构主要包括农村信用社(1996年与中国农业银行脱钩)、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。2006年后，我国放宽农村银行业金融机构准入政策，颁布《村镇银行管理暂行规定》，允许金融机构在农村设立村镇银行及新型农村资金互助社。
⑤外资银行
外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行。
1979年，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处。
1981年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。
2006年，我国修订《中华人民共和国外资银行管理条例》，允许外资行法人化改制，即外资银行可以申请将分行转为在中国注册的法人银行，享受“国民待遇”，取消对外资银行的一切非审慎性市场准入限制，可以开展中国公民人民币业务，同时实行与中资银行统一的监管标准。