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2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总【十二】
考点：我国银行业资本监管
2012年6月，中国银监会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》），这标志着我国资本监管制度在更高层次上实现了与国际标准接轨。
（1）资本充足率计算公式
资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与风险加权资产之间的比率。资本充足率计算公式如下：
资本充足率=（总资本一对应资本扣减项）/风险加权资产×100%
一级资本充足率=（一级资本一对应资本扣减项）/风险加权资产×100%
核心一级资本充足率=（核心一级资本一对应资本扣减项）/风险加权资产×100%
其中，商业银行总资本包括核心一级资本、其他一级资本和二级资本；风险加权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资产。
（2）资本充足率监管要求
参考第三版巴塞尔资本协议的规定，将资本监管要求分为四个层次：
①第一层次为最低资本要求。 | 核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%。 |
②第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求。 | 储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0～2.5%，均由核心一级资本来满足。 |
③第三层次为系统重要性银行附加资本要求。 | 国内系统重要性银行附加资本要求为1%，由核心一级资本满足。若国内银行被认定为全球系统重要性银行，所适用的附加资本要求不得低于巴塞尔委员会的统一规定。 |
④第四层次为第二支柱资本要求。 | 确保资本充分覆盖所有实质性风险。 根据《资本办法》的规定，正常时期我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【二】
考点：风险的分类及管控手段
划分标准 | 种类 |
①按照遭受风险的范围划分 | 系统性风险和非系统性风险 |
②按照银行业务结构划分 | 资产风险、负债风险、中间业务风险 |
③按照风险主体划分 | 公司风险、个人风险、国家风险等 |
④结合银行经营的特征及诱发风险的原因，巴塞尔委员会将商业银行面临的风险分为八个主要类型 | 信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险 |
（1）信用风险的分类及管控手段
商业银行面临的主要风险是信用风险，即借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性。信用风险不仅存在于银行的贷款业务中，也存在于其他表内和表外业务中，如担保、承兑和证券投资等。2007年爆发的美国次贷危机表明，信用风险不仅集中于商业银行的银行账户，同时也可大量存在于交易账户中。
（2）市场风险的分类及管控手段
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
（3）操作风险的分类及管控手段
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险具有普遍性和非营利性。
（4）流动性风险的分类及管控手段
流动性风险是指商业银行无法及时获得或以合理成本获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务或满足正常业务开展需要的风险。
流动性风险的分类：
主要体现在市场流动性风险和融资流动性风险两个方面。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【三】
考点：风险管理的组织架构
商业银行根据不同的经营环境、经营制度和不同的风险管理要求，设置各自的风险管理组织架构，一般由董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层、风险管理部门及其他风险控制部门等组成。
（1）董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任，一般负责审批风险管理偏好和战略、政策和程序，确定商业银行可以承受的总体风险水平。
（2）监事会负责监督董事会和高级管理层是否尽职履职，并对银行承担风险水平和风险管理体系的有效性进行独立的监督、评价。
（3）高级管理层是商业银行风险管理的执行机构，主要职责是负责执行风险管理政策并在董事会授权范围内就风险管理事项进行决策，负责建立银行风险管理体系，组织管理各项风险管理活动，有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各种风险。高级管理层的支持与承诺是商业银行有效风险管理的基石。
风险管理的“三道防线”是指在商业银行内部形成的在风险管理方面承担不同职责的三个团队（或部门），即业务团队、风险管理团队和内部审计团队。
①业务团队是风险管理的“第一道防线”，负责识别、评估、缓释和监控各自业务领域的风险，对管理和控制其经营活动承担的风险负有首要、直接的责任。
②风险管理团队是风险管理的“第二道防线”，主要职能包括建立银行的风险政策制度体系，对各个业务单元的风险管理提供专业咨询和指导，并通过风险偏好和限额等方式，监控、评估和管理全行风险，有效防止系统性风险的发生。
③内部审计团队作为风险管理的“第三道防线”，负责对全行风险管理体系有效性进行监督和评估。
“三道防线”分工协作，协调配合，并保持相互的独立性，从而为风险管理体系的有效性提供保障。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【四】
考点：人民币
（1）人民币的界定
中华人民共和国的法定货币是人民币。人民币的单位为元，人民币辅币单位为角、分。
以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
（2）人民币的法定管理部门
人民币的法定管理部门是中国人民银行，负责人民币的统一印制、发行、兑换、收回、销毁等工作。
（3）关于人民币的禁止性规定
1）任何人不得以拒收、印售代币券等方式否认人民币在中国境内的法币地位，否则会依法受到行政处罚。
印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处二十万元以下罚款。
2）伪造、变造人民币，或是出售、购买、运输、持有、使用伪造、变造的人民币，或是故意毁损人民币、非法使用人民币图样等，均为违法行为。
①出售伪造、变造的人民币，或者明知是伪造、变造的人民币而运输，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。
②购买伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而持有、使用，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。
③在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处五万元以下罚款。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【五】
考点：《银行业监督管理法》的适用范围
根据《银行业监督管理法》的规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。
此外，国务院银行业监督管理机构依法对经其批准在境外设立的金融机构，以及上述境内金融机构在境外的业务活动实施监督管理。
国务院银行业监督管理机构及其派出机构从事监督管理工作的人员的监管行为适用本法。
《银行业监督管理法》确定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为：
（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；
（2）保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。
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