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2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点汇总【三】
考点：金融市场分类
一、有形市场和无形市场
有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。
典型的有形市场是交易所。
无形市场是指在进行市场客体经营的市场上，市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织。
例如证券交易所外进行金融资产交易市场。
无形市场的特征：
1.交易场所不固定，分散交易。
2.交易范围比较广。
3.交易时间相对较长，不是集中、固定的。
4.交易的种类多。
二、发行市场和流通市场
(一)发行市场
金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场。
在发行过程中，发行者一般不直接同持币购买者进行交易，需要有中间机构办理，即证券经纪人。
在发行市场上，将证券销售给最初购买者的过程并不是公开进行的。投资银行是一级市场上协助证券首次售出的重要金融机构，它通过承销证券，确保证券能够按照某一价格销售出去，之后再向公众推销这些证券。
证券发行可以通过公募和私募两种方式进行。
公募又称公开发行，是指事先不确定特定的发行对象，而是向社会广大投资者公开推销证券。
私募又称非公开发行，是指发行公司只对特定的发行对象推销证券。
(二)流通市场
金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为流通市场，又称为二级市场 。
流通市场在于为有价证券提供流动性。
流通市场同时可以为有价证券定价，来向证券持有者表明证券的市场价格。
三、货币市场和资本市场(2017考点)
(一)货币市场
货币市场又称短期资金市场，是实现短期资金融通的场所。(一年)
包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。
货币市场的特征：
1.低风险、低收益
2.期限短、流动性高
3.交易量大、交易频繁
(二)资本市场
资本市场是筹集长期资金的场所。 (一年以上)
包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。
资本市场特点：
1.期限长、流动性较差
2.风险大、收益较高
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【二】
考点：理财投资市场介绍
一、货币市场介绍
(一)货币市场概述
1.同业拆借市场
同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。
同业拆借利率的形成机制分两种：一种是由拆借双方当事人协定，这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大，
另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价确定，这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况，利率弹性较小。
在国际货币市场上最典型，最有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)。
在国内市场上，银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offered Rate，SHIBOR) (2016考点)
2.商业票据市场
商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。
它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。
商业票据市场主体包括发行者、投资者、销售商。
3.银行承兑汇票市场
银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场，银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。(2017考点)
银行承兑汇票的特点：
①安全性高，信用度好。
②信用度较好、灵活性好。
4.回购市场
回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。
从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.政府短期债券市场
短期政府债券是政府作为债务人，承诺一年内债务到期时偿还本息的有价证券。
具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。
6.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
特点：不记名;金额较大;利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高;不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。
7.货币市场基金市场
货币市场基金是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。
这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【三】
考点：银行理财产品
一、银行理财产品概述
银行理财产品，是指银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对目 标客户群开发设计并销售的具备投资与资产管理属性的一类金融产品。
银行理 财产品业务是指银行接受投资人的委托，按照相关合同的约定，对受托的投资 者财产进行投资和管理，相关投资风险与收益由客户与银行按照约定方式承担。
(一)银行理财产品要素类型(三类)
产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体;
产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征，如客户风险承受能力、客户资产规模、客户在银行的分类、产品发行地区、资金门槛(起售金额)和最小递增金额等;
产品特征信息包括产品名称、产品代码、产品类型、发行方式、 募集规模、投资范围、风险等级、委托币种、估值方法、收益分配方式、银行 终止权、客户赎回权、产品期限、募集日期、开放日期、信息披露方式等。
(二)银行理财产品发展概述
第一阶段为2005年11月以前，萌芽阶段
第二阶段为2005年11月至2008年中期，起步阶段
第三阶段为2008年中期至2011年底，规范阶段
第四阶段为2012年至2017年底，深化发展阶段
第五阶段为2018年至今，转型阶段
二、银行理财产品分类及特点
(一)银行理财产品分类
1.按照产品风险分类
极低风险产品 、低风险产品 、中等风险产品 、较高风险产品 、高风险产品 。
表4-1 投资者风险承受能力分类
对应风险承受能力 | 投资者类型 | 适合的理财产品 |
风险承受能力极低 | 保守型 | 极低风险 |
风险承受能力较低 | 谨慎型 | 极低风险、低风险 |
风险承受能力一般 | 稳建型 | 极低风险、低风险、中等风险 |
风险承受能力较高 | 积极型 | 极低风险、低风险、中等风险、较高风险 |
风险承受能力很高 | 激进型 | 极低风险、低风险、中等风险、较高风险、高风险 |
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【四】
考点：基金
一、基金的概念及特点
1.概念
基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
2.基金的特点(2016考点)
(1)集合理财、专业管理
(2)组合投资、分散投资
(3)利益共享、风险共担
(4)严格监管、信息透明
(5)独立托管、保障安全
二、基金的分类
1.基金按照收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。(2016、2017考点)
| 封闭式基金 | 开放式基金 |
交易场所 | 沪、深证券交易所 | 基金管理公司或银行等代销机构网点，部分基金可以在交易所上市交易 |
基金存续期限 | 有固定期限 | 没有固定期限 |
基金规模 | 固定额度，一般不能再增加发行 | 规模不固定，但有最低规模要求 |
赎回限制 | 在期限内不能直接赎回基金，须通过上市交易套现 | 可以随时提出购买或赎回申请 |
| 封闭式基金 | 开放式基金 |
价格决定因素 | 交易价格主要由市场供求关系决定 | 价格依据基金的资产净值而定 |
分红方式 | 现金分红 | 现金分红、再投资分红 |
费用 | 交易手续费为成交金额的2.5% | 申购费不超过申购金额的5%；赎回费不超过赎回金额的5% |
投资策略 | 不可赎回，无需提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效 | 随时面临赎回压力，须更注重流动性等风险管理，进行长期投资会受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投资管理水平 |
信息披露 | 单位资产净值每周至少公告一次 | 单位资产净值于每个开放日进行公告 |
2020初级银行从业考试《个人理财》高频考点【五】
考点：保险
一、银行代理保险概述
1.银行代理保险的概念
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。
商业银行是中国保险市场上最重要的保险兼业代理机构之一。
银行和保险的合作，保险利用银行渠道，银行丰富自身产品。
2.银行代理保险的范围
银行主要代理的险种包括人身保险和财产保险。
市场主流是人身保险中的分红险、万能险;
财产险主要有房贷险、企业财产保险、家庭财产险。
根据《中华人民共和国保险法》，银行从事保险代理业务，须与保险公司签订代理协议，下辖各级经营机构开办保险代理业务，必须“取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证”。(2016考点)
二、银行代理保险产品主要类型介绍
1.人身保险新型产品
人身保险新型产品主要包括分红险、万能保险和投连险。
(1)分红险
保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
红利的来源是利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。
与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。
保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
方式有现金红利和增额红利。
(2)万能险
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。具体定义为包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。
按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。
在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。
万能保险保单可以收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、退保费用。根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。
保险公司为万能保险设立单独账户，提供一个最低保证利率，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
(3)投连险
根据中国保险监管机构的规定，投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投连险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。
投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。
投资风险完全由投保人承担，未来的投资收益具有一定的不确定性，有可能面临亏损。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。
2009年，保监会在《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，而限制在理财中心和理财柜销售。同时，在银行销售的新单趸交保费限制在3万元以上。
2.财产险
(1)家庭财产险，普通消费型家财保险、长效还本家财保险。
(2)房贷险，个人抵押商品住房保险，包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。
后者的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，银行凭着房屋抵押借款合同给予贷款。为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人，保险金额不高于银行抵押贷款余额，保险期间不长于抵押贷款期限。
(3)企业财产保险，法人单位为其存放在固定地点的财产和物资购买的保险。
三、银行代理保险产品的风险及法律约束
1、长期性，退保损失很大。
2、保险金额、类别等选择是否适合,考虑生命周期的变化
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