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2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【三】
考点：贷款流程
一、合作项目准入流程
1.合作项目准入调查(调查开发商与项目)
(1)开发商资信调查：
房地产开发商资质调查：国家对 房地产开发企业实行资质管理 。房地产开发企业按照企业条件分为一 、二、三、 四共四个资质等级，新设立的房地产开发企业符合条件的核发 《 暂定资质证书》。一级资质的房地产开发企业承担房地产项目的建设规模不受限制，可以在全国范围内承揽房地产开发项目 。
二级资质及二级资质以下的房地产开发企业可以承担建筑面积25万平方米以下的开发建设项目，承担业务的具体范围由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门确定。各资质等级企业应当在规定 的业务范围 内从事房地产开发经营业务，不得越级承担任务 。
企业资信等级或信用程度 。 资信等级是企业信用程度的形象标识，它表明了企业守约或履约 的主观愿望与客观能力 。
企业法人营业执照 。 企业法人营业执照是企业进行合法经营的凭证。
会计报表 。会计报表是综合反映企业 一定时期内财务状况和经营成果的书面文件， 一般包括资产负债表 、损益表和财务状况变动表 。
开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况 。
企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力 。
(2)项目调查
项目资料的完整性、真实性和有效性调查 。商品房销售贷款项目合作申请表 ; 营业执照(副本，附年审记录) 资质等级证书(是经当地建设委员会调查批准，赋予开发资格、准予从事房地产开发经营的凭证，需附年审记录) 国有土地使用权证(已实施不动产统一登记的，提供不动产权利证书，下同) 建设用地规划许可证;建设工程规划许可证(是经政府工程规划行政主管部门审定，许可建设各类工程的法律凭证) 建筑工程施工许可证;预售商品房许可证(是经房地产管理部门审核准予商品房预售的许可证) 公司章程(有限责任公司和股份有限公司提供); 合作协议书(开发项目由两个以上企业进行合作开发经营时提供) 竣工验收合格证(现楼提供)财务报表;贷款银行和 当地政府管理部门要求提交的其他资料 。
项目的合法性调查 。项目开发的合法性调查 ，项目销售的合法性调查 。
项目工程进度调查 。
项目资金 到位情况调查 。
(3)项目调查
(4)撰写调查报告：开发商企业情况资信状况;合作项目情况、资金到位、工程进度;效益与风险分析;项目合作的可行性结论与建议。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】
考点：风险管理
主要包括合作机构管理、信用风险和操作风险的管理。
一、合作机构管理
由于缺乏征信体系，国内商业银行个人住房贷款业务大多依赖于合作机构所提供的担保方式来规避风险。其资金实力、管理水平、资信状况往往对商业银行的个人住房贷款风险管理水平有着重要的影响作用。
1.合作机构风险的表现形式
(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险：主要为 “假个贷”。
“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。
(2)担保公司的担保风险：主要表现为“担保放大倍数”过大。
(3)其他合作机构的风险：在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会 中介机构，如房屋 中介机构 、 评估机构及律师事务所等 。
2.合作机构风险的防范措施
(1)“假个贷”的防控措施
①深入调查分析合作机构资质：领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、经营成果、偿债能力。
② 加强一线人员建设，严把贷款准入关。能否发现“假个贷”，相关的一线经办人员责任重大。从源头上降低假个贷风险要注意以下：借款人身份的真实性;借款人信用情况;各种证件的真实性;申报价格的合理性。
③进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。
④要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。
(2)其他合作机构风险的防控措施
① 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。
② 业务合作中不过分依赖合作机构。
③ 严格执行准入退出制度。
④ 有效利用保证金制度。
⑤ 严格执行回访制度。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【三】
考点：公积金个人住房贷款
(一)公积金个人住房贷款的概念、特点和要素
1.公积金个人住房贷款的概念
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
2.公积金个人住房贷款的特点
(1)互助性： 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。
(2)普遍性： 只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。
(3)利率低：相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
(4)期限长：目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【四】
考点：个人汽车贷款
一、基础知识
(一)个人汽车贷款的含义和分类
个人汽车贷款：是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
(1)按照用途划分：自用车和商用车
(2)按照注册登记情况划分：新车和二手车
(3)按照动力不同划分：传统动力汽车和新能源汽车。新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等 。
(二)个人汽车贷款的原则
设定担保，分类管理，特定用途。
(三)个人汽车贷款的特征
(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地
(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系
(3)风险管理难度相对较大
(四)个人汽车贷款的发展历程
国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现于1993年。1996年，中国建设银行开始在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。1998年9月《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》颁布后，中国建设银行率先完成了业务开办的准备工作，成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行此后，各国有商业银行陆续开办了此项业务。
但是开办之初，由于国内汽车消费需求有限，所以业务规模较小。 进入21世纪后，国内汽车市场迅速升温，业务进入快速增长阶段。2003年起，汽车贷款市场的热度开始有所降温，汽车贷款发展趋于谨慎和理性。 2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。 在贷款人、借款人范围、购车品种、二手车等关键问题上做了调整。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【五】
考点：个人教育贷款
一、基础知识
个人教育贷款：是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
分类：根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款等。
(一)个人教育贷款的发展历程
在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的。
1999年，为推动科教兴国战略的实施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市进行。
2003年8月中国人民银行出台助学贷款“双 20 标准即国家助学贷款违约率达到 20% ，且违约学生达到 20 人的高校，经办银行可以停止对其发放助学贷款 。
2004 年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状况，中国人民银行、银监会和教育部联合下发了 《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行”双 20 标准“等政策措施 。包括通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行 、 实行助学贷款风险补偿制度和改变财政贴息方式等 。
(二)个人教育贷款的特征
主要体现在以下两个方面：
(1)具有社会公益性，政策参与程度较高
(2)多为信用类贷款，风险度相对较高
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