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在加拿大买房时，如果不能全款付清则需要申请银行贷款。当因为各种原因终止贷款时，银行是会收取贷款违约金的。那么关于这笔违约金你了解多少呢?让出国留学网小编解释给您看看吧。
为什么会被收违约金?
大部分房屋抵押贷款都设置了一个合同退出时的违约金，原因是补偿贷方预期的利润损失，以及建立和中断贷款的费用。举例来说，你购买了RBC银行或CIBC银行的股票，股票价值的高低取决于银行的资产负债表(Balance Sheet)，而令资产负债表上升的重要途径之一就是贷方对借出去的贷款收取利息。也就是说，如果借方承诺借钱5年，银行就指望收这5年的利息来进账了。假如借方中断合同，借方需要补偿银行的部分进款损失。
违约金到底如何计算?
通常来说，银行对按揭贷款的违约金有两种方法收取：三个月的利息或者利差法(Interest Rate Differential，简称IRD)，以两种计算方式中金额较多的那一种来执行。如果一名购房者要提前中断浮动利率的贷款，违约金就是3个月的利息。举例来说，假如你每月还款2000元中有50%是用来支付利息，你就会被收取大约3000元的违约金——外加解除抵押费(Discharge Fee,这笔费用在你选择转贷款到另外一家银行时，会由原银行收取)，以及行政成本费(Administration Charges)。但假如你的房屋贷款是固定利率的话，就会用IRD方法计算违约金。
IRD计算违约金为什么高?
不同贷方在用IRD计算违约金时，由于其政策不同，得出的结果不同。其中有一个问题涉及贷方在计算违约金时，是如何处理折扣率(Discount Rate)的。因为一些贷方会把你当初以一定的折扣率省下来的钱重新加回去计算。举例来说，虽然你从贷方拿到了2.99%的5年期固定利率，但你因中断贷款产生的违约金可能会基于公布利率(Posted Rate)来进行计算——这一利率当前是4.64%。
简单来说，也就是因为你违背了合同，你不得不归还当初的折扣。为了进一步更好的理解，下面以健身房会员卡举例：会员卡正常的价格是每月50元。经过讨价还价，你以每月20元的价格办了会员卡。8个月后，你要搬家，不得不取消和健身房的合同。结果，健身房不仅要收你200元作为罚金——这是剩余4个月你欠的正常会员费，并且还要收你240元——这是你过去8个月里以折扣价获得会员卡后，省下的钱。
贷款违约金算法短期内无法改变
Gargani认为，以上这些贷款违约金的算法对加拿大的购房者不公平，但人们毫无办法。事实上从2011年后期开始，加拿大联邦政府就试图将房屋贷款违约金的计算问题标准化，产生过很多有关修改IRD的讨论——就算无法标准化，至少令违约金的计算更容易理解，但是这些努力都没有结果。Gargani遗憾地表示，尽管从2008年美国次贷危机后，很多贷款相关的规则都变了，但贷款违约金计算方式这一块没有改进。因此消费者选择房屋贷款前，一定要了解清楚借款银行的贷款违约金计算政策。
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人们的生活水平提高了，皮包也鼓起来了，很多朋友就打算投资海外房产。其中加拿大的房产就比较深受中国投资者的喜爱。那么大家对加拿大房屋贷款有何了解呢?今天出国留学网小编就给大家简单介绍一下吧。
1.什么是抵押贷款经纪人?
抵押贷款经纪人是持有专业牌照的按揭专家，他可以告诉你加拿大各个银行和贷款机构的信贷信息并指导你申请抵押贷款。因为他们可获得大量的抵押贷款产品，抵押贷款经纪人常常能提供折扣。安大略省密西沙加按揭中心的按揭代理汤姆·霍格描述他的工作为告诉消费者他们签署的是哪种贷款。“我的角色是提供信贷产品的自助餐，并帮助他们选择。我们做需求评估并确保客户清楚地知道抵押贷款的灵活性以及那些可以使他们尽快摆脱沉重负担的功能”。
抵押贷款经纪人是一个创造性的服务。这意味着抵押贷款经纪人为你打造按揭贷款并为你融资，而银行或金融机构提供资金和服务使你的房屋交易顺利完成。
2.按揭经纪和按揭代理之间的区别是什么?
按揭代理人在按揭经纪人手下工作。每个代理都有抵押贷款经纪人的执照并收取一定的佣金。
3.什么是抵押贷款经纪人的收入来源?
根据消费者借用多少钱，提供抵押贷款产品的银行或贷款人支付经纪人的佣金。但抵押贷款经纪人并不能拿到银行的利息收入，因此即使客户选择利率较高的信贷产品，他们也拿不到更高的佣金。一般情况下，每10000元贷款中的80元为佣金。
4.什么是固定抵押贷款利率?
“固定”是指无论利率上升或下降，你的利率和每月还贷付款在按揭期限内是不变的。它将为您提供稳定性以及极少的金融焦虑。但如果利率明显下降，你就可能长期支付较高的利率。当然，不同抵押贷款的灵活性及功能也可能会使利率不同。
5.什么是可变抵押贷款利率?
根据“最优利率”(即现行市场利率)，你的每月还贷付款上下波动。但风险是如果“最优利率”显着增加会导致你的按揭利息也相应增加，反之亦然。
6.哪一种更好，固定或可变的?
虽然2011年超过60%的加拿大人选择固定抵押贷款利率，但随着时间的推移浮动利率往往更便宜。诚然，如果有固定的利率，你可能会睡得更好。请根据申请抵押贷款的时机做出正确的选择：当利率低并预计不会进一步下降，那么锁定一个固定的利率可能是你最好的选择。但若专家们预计利率下降，特别是当固定和浮动利率之间差别很大的时候，可变利率或许会更好。
7.什么是封闭的抵押贷款利率?
一个封闭的抵押可以有固定或可变的利率。封闭式按揭利率很受欢迎，因为他们比开放的抵押贷款利率低，但又不像一个开放的抵押贷款有很多限制(比如要求你每年支付多少本金或是如果你提前完成按揭支付就对你罚款)。时间从6个月到10年不等。尽管他们利率低且相对稳定的，它也有很多缺点，所以签约前请仔细阅读那些印刷精美的产品介绍。“一些银行纷纷推出完全封闭的按揭贷款，但任何人都不能终止该贷款”安大略省密西沙加按揭中心的按揭代理汤姆·霍格警告说。“换句话说，即使你...
很多移民人士会选择去加拿大移民买房，那么最新的房屋贷款新规有什么影响呢?这是很多出国人士比较感兴趣的问题，和出国移民网一起来看看吧!下面是小编整理的相关资讯，欢迎阅读。
加拿大的房贷新规有什么影响
加拿大金融机构监管办公室(OSFI)周二宣布房屋按揭审批新规后，房地产行业专业人士纷纷作出回应。安省地产协会(OREA)主席胡达克(Tim Hudak)说，地产经纪支持一个受到合理规管的房地产市场，OSFI针对无保险按揭的业主推出新的压力测试，是在过度伤害市场。这些新政将伤害到中产家庭，储蓄人士最受惩罚，迫使他们承担更多的债务和支付更高的利息。
胡达克说，政府是时候停止新的政策干预，而是应该采取静等观望的态度。
资本经济(Capital Economics)的资深加拿大经济师David Madani认为：“新政对房价的影响，远远超过加拿大央行最近的两次加息。”
道明经济的高级经济师Brian DePratto指出：“扩大压力测试可能导致房市进一步放缓，一旦新政实施，5%至10%的房屋需求被抑制，其中一部分影响在1月1日新规生效之前就可能出现。房价也会受到影响，预计2018年房价涨幅将被拖累2至4个百分点。”
加拿大按揭专业人士协会首席经济师Will Dunning估计：“新政将导致房屋交易量减少10%至15%，这意味着，未来两年，工作机会要减少10万到15万。”
不过华人地产界人士有不同的看法，金屋地产公司总裁窦青云向本网表示，联邦政府新的按揭措施对华人的影响并没有那么大，主要是因为华人投资风格一向比较保守，不会太冒进，以20%首付为例，极少华人买家首付只有20%，华人比较喜欢支付30%以上的首付，甚至有不少人支付50%的首付，而且华人衡量自己的还款能力，往往比银行还严格，通常有比较大的还款空间，很少出现断供的现象，反而西人买家首付通常低于20%，甚至更低，所以新的压力测试政策对西人买家的影响更大。
加拿大房贷新规，哪些群体影响最大?
BMO金融集团首席经济学家Doug Porter认为，升级后的房贷压力测试会对楼市产生深远影响，同时对换房升级的买家影响最大。
金融机构监督厅(Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI))周二宣布的最新贷款限制规定可能影响到央行明年准备加息的打算。
新规执行后，即便首付20%、不需要房贷保险的买家也要证明自己能够在利率升高的情况下履行还款义务。
Porter认为这对2018年楼市的影响比早前的政策产生的影响更大。这次的新政将于1月1日生效。
Mortgage Professionals Canada机构的调查显示，约有五分之一的潜在买家不再符合贷款条件要求。
置换房屋升级房产的买家一般都有房产，符合无保险抵押贷款的条件，因此这部分人受到的影响最大。
去年针对有保险抵押贷款进行压力测试之后，多伦多和温哥华的首次买房者都通过父母赠予或者其他方式筹措资金，以便符合无保险贷款的条件。
Porter上次就预计楼市上5%到1...
02-04
加拿大主要银行进一步紧缩对新移民的房屋贷款。继去年将“新移民”的定义从抵埠5年减至3年后，最近又对贷款额度设定100万元到200万元不等的上限，超出部分不放贷或是将成数减半，并要求更多还款能力证明。有意购买高价房地产的新移民，最好自备更多款项，以免申贷遭拒。
加拿大五大银行为拓展放款业务，过去对移民申请房贷的审核相当对松，抵埠不足5年，即使无固定收入，只要拿得出35%自备款，均可以“新移民”名义获得贷款。但去年初，各大银行将“新移民”的认定规限到抵埠3年以内，并要求申请人提供更多财力证明，许多收入不高的新移民，只能求助非银行贷款公司，当然要支付更高利息。
在联邦财政部持续对加国房市过热，家庭债务恶化示警，并推出多项紧缩信用条件措施后，加国五大银行最近再度紧缩对新移民的贷款条件，对贷款金额设定上限，尽管房价65%的额度不变，但不得超过上限，否则就拒绝受理或将超过的金额成数减半。
各银行所设定的上限不同，多数介于100万元到150万元间，只有一家是200万元。虽然有些豪宅的买家是以现金交易，但在温哥华市房价高涨情况下，还是有不少新移民须向银行贷款。
按此规定，受到影响的就是购入屋价超过150万元、而又需要申请贷款的新移民，以一栋200万元成交的房子为例，过去自备款只要70万元，银行可贷130 万元，但现在可能只能贷到100万元。
有些银行的做法是将超过上限部分的贷款成数减半，例如原本要贷150万元，但超出的50万元折半，只给25万元，等于申请人所需的自备款增加。此外银行也会审查更多申请人的收入及还款能力证明。
07-12
(明报)加拿大联邦政府上月公布修改房屋按揭规则，将最长供款期由30年减至25年;同时将最高贷款额由楼价的85%下调至80%。尽管该新规例於昨天开始生效，但据1项民意调查显示，49%加人表示不清楚上述修改。
上述由满地可银行(BMO)聘用Pollara公司作出的民调也显示，只有45%受访者知道最长供款期现由30年减至25年，仍有26%以为最长供款期仍是30年。
然而，仍有66%受访者认为自己清楚认识加国的房贷规则。
14%欲置业者受阻
14%打算买楼的受访者说，由於上述修改，他们於未来5年内买楼的可能性减少。
仍打算於5年内买楼的受访者中，41%表示会因而购买较低价的住宅。
45%受访者表示会因而减低要求的房屋按揭贷款额。
满地可银行的房屋按揭专家柏森斯(Laura Parsons)说，供楼者要知道新规例，才能作出财政计划。
满银的经济专家认为，上述修改可令到加国楼市降温，同时可减少加国每户平均的负债额。
专家∶避免楼市泡沫
满银成本市场资深经济专家吉蒂里(Sal Guatieri)称，上述修改可令加国平均楼价跌3%。若楼市降温，较大机会避免日後发生楼市泡 的情况。柏森斯续称，上述修改应可达到其目的，即是买家会减少借贷，购买较低价的住宅。
该民调於上月29日至本月4日期间进行，访问了1000名成年人。不过，加国按揭及财务产品比较网站RateSupermarket.ca的总裁莫嘉鲁(Kelvin Mangaroo)则认为，他估计今次修改，只会短暂影响到买家寻求较低的按揭贷款额，但不久即会回升至正常的位置。
他指通过对该网站用户的分析，上次联邦政府於2011年1月将当时的最长供款期由35年减至30年後，首两周时用户对按揭寻求比较的平均款额是18.5万元，较平时的20万元下跌。然而，过了两个月後，买家寻求的房贷按揭回升至正常的20万元。
莫嘉鲁指出，由於加国房贷利息继续保持低位，他估计上述修改不会有长远及重大的影响。
业者∶房贷新规 对华人影响不大
(世界日报)对於7月9日起正式实施的房贷门槛新规定，万锦信贷负责人许群指出，新规对大多数理财或贷款较为保守的华人影响不大，反倒对本地人可能造成一些冲击。
许群解释，新规定中要将房贷最久偿还年限，由原来的30年缩至25年，该项规定对华人基本上不致造成影响。根据华人购房习惯分析，华人购屋时首期付款至少都在房屋总价的20%以上，因此对之後的分年分期偿还年限，不致有所影响。
在房屋保险方面，新规定为价格超过100万元的住宅，首付如果不超过20%，加拿大房贷暨房屋公司(Canadian Mortgage and Housing Corp.)即不准投保。
这意味著购置房价在100万元以上高级住宅者，首付款投入不足20万元者，便将被迫向民营保险公司购买保费更高昂的房贷保险。许群指出，华人购屋首付大多甚至超过25%，因此该项新规定对华人购屋的影响有限。
至於新规定中，如以房屋作抵押申请贷款时，最多只能取得相当於房屋价值80%的贷款，而非现行的85%，许群指出，降低额度的还包括房屋抵押信用额度、房屋抵押贷款额度等。她认为，这些规定的调整，无非是政府考虑信贷额度的风险较大，或对想运用馀钱进行额外投资的人士有所影响，整体而言，华人理财借贷习惯普遍保守...
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