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07-28
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201*年，全国性商业银行不良贷款余额4591.3亿元，较上年上升699.10亿元，增幅高达17.96%。其中，次级类不良贷款余额为1851.50亿元，比上年反上升了16个百分点，可疑类余额和损失类余额分别为2028.4亿元和711.40亿元，也出现了16.82%和27.35%的大幅回升。
图5列示了2003?201*年全国性商业银行不良贷款余额的变化情况。图中可见，2003?201*年间，整体上看，全国性商业银行不良贷款余额仍呈现整体下降的趋势，由2003年的21045亿元下降至201*年的4591亿元，降幅达78%。但2012和201*年成为2008年以来不良贷款余额连续增长的两年。
图6列示了全国性商业银行2003?201*年不良贷款率的变化情况。图中可见，201*年全国性商业银行不良贷款率为0.92%，较上年略微上升了0.04个百分点，首次打破了自2003年以来全国性商业银行不良贷款率的下降趋势;其中次级类0.37%、可疑类0.41%、损失类0.14%，与上年相比均出现了小幅下降，下降幅度分别为0.06、0.06和0.01个百分点。
尽管不良贷款数据总体表现良好，但在货币政策偏紧以及经济增速放缓的背景下，全国性商业银行逾期和关注类贷款出现不同程度的上升。201*年17家全国性商业银行中关注类贷款余额整体上减少了388.86亿元，但出现正增长的依然达到13家，其中股份制银行全部增加，大型银行中仅有建行表现为增长。其中，201*年年底，平安关注类贷款余额为180.27亿元，同比增加了108.5亿元，是余额增长最多的银行。
自2011年开始，银行业平均逾期率与平均不良率的变化开始出现不同趋势，逾期率开始明显高于不良率水平。至201*年年底，两者之间的差距扩大，进一步呈现出背离的趋势。不良率的上升速度明显慢于逾期率的上升速度，介于两者之间的时间差，以及多重因素叠加下，预计银行业不良信贷暴露或许仍将持续。
逾期贷款是指所有或部分本金或利息已逾期1天以上(含1天)的贷款。逾期减值比在一定程度上反映了银行的信贷资产风险分类谨慎程度。201*年年底，五大行普遍呈现逾期贷款余额远大于不良贷款余额的态势，逾期减值比均已超过100%，且五大行的逾期贷款增幅普遍高于不良贷款增幅，不良贷款反弹压力不容小觑。受贷款结构差异的影响，股份制银行的逾期贷款反弹幅度普遍比五大行更大，根据年报显示，股份制银行逾期贷款余额均较上年大幅上升，风险暴露程度远超五大行。
题目：商业模式创新研究
学院：经管专业：工商0501学生姓名：汪桂洋学号：05242019
文献综述：
一、选题的目的和意义
1．目的：本文将通过对商业模式创新的研究，分析商业模式的定义、特点、类型、重要性、变迁的轨迹，并结合当前金融危机的经济大环境，探讨当前中国企业该如何进行商业模式的创新，以适应当前市场发展的需要，实现企业的可持续发展。
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05-28
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一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升...
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