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2018银行从业《初级公司信贷》考点速记(三)
一、公司信贷的种类
1、按币种：人民币、外汇(美元、港元、日元、欧元和英镑)。
2、按贷款期限：透支、短期、中期、长期(注意与利率分类区别)。
3、按经营模式：自营贷款(风险由银行承担)、委托贷款、特定贷款(国务院批准)、银团贷款。
4、按保证方式：信用贷款、担保贷款、票据贴现。
5、按贷款用途：固定资产贷款、流动资金贷款。
6、按贷款主体的经营特性：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款。
二、公司信贷理论的发展
1、真实票据理论·即商业贷款理论(亚当·斯密，注重资金流动性——银行最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，这种贷款的特点是：利于满足银行资金流动性需求，有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质)
①理论扩展：银行不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款;长期投资的资金来源应为长期资源，如留存收益、发行新股票或长期债券;
②问题：银行发放中长期贷款的能力受到限制，局限于短期贷款不利于经济发展;加大经济的波动。
2、资产转换理论(H.G..莫尔顿《商业银行与资本形成》，银行能否保持流动性，关键在于资产能否转让变现;在该理论作用下，银行资产范围显著扩大，效益显著提高)
①理论扩展：银行把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，既可以满足银行的流动性需求，又可以使得银行效益得到提高
②问题：缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件;证券的大量抛售会造成银行的巨额损失;贷款平均期限的延长会增加银行流动性风险。
3、预期收入理论(赫伯特·V.普罗克诺《定期放款与银行流动性理论》，贷款能否到期归还以未来收入为基础;稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上;央行成为了资金流动性的最后来源)
①理论扩展：长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展
②问题：收入预测和经济周期密切联系，银行的信贷风险可能增加;银行危机的影响增大。
4、超货币供给理论(银行资产应提供多样化的服务，使银行资产经营向深度和广度发展)
①理论扩展：银行信贷的经营管理应与银行整体营销和风险管理结合起来，发挥更大的作用;
②问题：涉足新的业务领域和盲目扩大规模成为当前银行风险的一大根源;金融的证券化、国际化、表外化和电子化增强了金融的系统风险。
三、公司信贷资金的运动过程及其特征
1、信贷资金的运动过程
①定义：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。
②特点：二重支付(银行支付给使用者，使用者用于经营)，二重归流(资金回流，支付本息)
2、信贷资金的运动特征(信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动)：
①以偿还为前提的支出，有条件的让渡;②与社会物质产品的生产和流通相结合;③产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;④信贷资金运动以银行为轴心。
四、公司信贷的原则
1、合法合规原则：区别对待，择优扶植
①贷款发放和使用符合国家的法律、行政法规和监管部门的行政规章;
②贷款投向突出重点;
③根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，严格区分优劣，合理投放贷款;
④按程序办理贷款。
2、效益性、安全性和流动性原则
3、平等、自立、公平和诚实信用原则
4、公平竞争、密切协作原则
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