高端财富规划专员

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　　理财规划师案例分析：如何让财富增值

　　张先生是一个经营品牌服装生意的个体老板，结婚十年来心思都放在生意上，家里大小事都是太太一手操持。最近，张先生得知，太太对一款进口品牌车 心仪已久，但怕影响他生意上的资金周转就一直没提起。张先生决定买下这辆车作为礼物送给太太，但正如太太所顾虑的，随着生意越来越红火，资金缺口也越来越大，一下要拿出20多万元确实让他感到有点困难，不过张先生还是打算卖掉持有的一只收益很好的基金，来满足太太的愿望。

　　在农行江门分行贵宾理财室，张先生与理财经理小胡聊到了这件事情，小胡笑着说卖掉收益这么好的基金是可惜的，其实只要稍微做一下理财规划就可以解决这些问题。在急需买车这件事上，小胡建议他先办理一张白金信用卡，同时申请3年的分期付款，这样只需首付30%就可以将靓车开回家。

　　同时，考虑到张先生生意资金周转较快、流动频繁，不可能进行长期的理财投资，但账户内日常资金数额较大，适合短期理财，小胡建议他签约“天天理财”业务，可以在每天晚上8时至次日早上8时内，对账户内的闲置资金计取理财收益，收益率超过活期存款利率多倍，这样既不影响白天资金的使用，又可以最大化地获 取闲散资金收益。

　　听了小胡的分析后，张先生顿觉豁然开朗，便按照他的建议办理了上述业务，既给了太太一个大大的惊喜，又可以利用借记卡 上的“闲钱”赚取更多的理财收益，可谓“一箭双雕”。这件事更让张先生养成了理财的好习惯，每每遇到财务上的难题，张先生都会向农行的理财经理咨询，成了 贵宾理财室的常客。

　　大家做好准备迎接考试了吗?出国留学网银行专业资格栏目诚意整理“中级银行个人理财重点：财富传承规划”，欢迎广大考生前来学习。

　　财富传承规划

　　【财富传承规划】

　　1.财富传承规划：基于委托人意愿、以财富保值为目标实施财产分配，以减少所有权变更带来的财富损失。要点有：

　　A、财富传承规划对象(资产、负债、企业经营、财产)

　　B、财富传承规划受益人(继承人或家庭成员)

　　C、财富传承时机

　　D、财富传承工具(比较安全、成本、效率，主要有遗嘱、家族信托、保险)

　　【财富传承规划需求及现状】

　　1.个人财富逐步积累

　　2.富裕人群步入中老年

　　3.遗产分配纠纷频发

　　4.财富分配范围广、形式多

　　【财富传承规划功能】

　　1.避免遗产继承纠纷

　　2.维持家庭成员生活质量

　　3.减低财富损失风险(反面：富不过三代)

　　4.降低税收风险(规避遗产税/赠与税)

　　【主要内容】

　　1.计算和评估客户风险

　　2.决定财富传承具体目标

　　3.传承工具选择

　　【考点】遗产

　　1.法定继承和遗嘱继承是遗产继承的两种主要方式

　　2.遗产分为积极遗产(财富)、消极遗产(债务)

　　3.遗产分配原则：

　　A、遗嘱优先于法律的原则

　　B、法定继承按优先顺位继承原则

　　C、同一顺序继承人平均分配原则

　　D、照顾分配原则(生活特殊困难、缺乏劳动能力)

　　E、鼓励家庭成员及社会成员相互扶助原则

　　4.遗产处理方式：我国为限定继承，但不限制自愿偿还税款和债务。司法实践中一般先偿还债务再就剩余部分分割遗产。

　　5.遗产与财产的关系：遗产必须是财产、必须是合法财产、必须是非专属于死者的财产、遗产形态不以死亡时点为限(包括衍生、派生部分)

　　【法定继承】

　　1.特征：

　　(1)是遗嘱继承的补充

　　(2)是对遗嘱继承的限制

　　(3)是基于身份关系确定(血缘关系、婚姻关系，我国仅限于上述关系中的近亲属)

　　(4)继承人范围、继承顺序、分配原则具有强行性2.顺位

　　先遗赠抚养协议----遗嘱----法定继承

　　第一顺位：配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

　　3.代位继承：仅限法定继承，不适用于遗嘱继承

　　4.转继承(二次继承)：继承人没有放弃继承，但在遗产分割前死亡的，其继承遗产的权利转移给他的法定继承人

　　【遗嘱继承】1.特征：

　　(1)要有法律事实：被继承人死亡、生前立有合法有效遗嘱

　　(2)遗嘱直接体现被继承人意愿

　　(3)遗嘱是独立民事行为

　　(4)遗嘱人死后才发生法律效力，遗嘱人可以随时变更或撤销遗嘱(即遗嘱的撤回性)

　　(5)是对法定继承的排斥

　　(6)是一种要式民事行为

　　为方便考生们进行复习，出国留学网在这里整理了“2018年银行从业《个人理财》知识点：财富传承规划”，供考生们参考，希望能帮助到大家，更多银行从业资格考试资讯，网站将持续更新，敬请关注!

　　2018年银行从业《个人理财》知识点：财富传承规划

　　【财富传承规划】

　　1.财富传承规划：基于委托人意愿、以财富保值为目标实施财产分配，以减少所有权变更带来的财富损失。要点有：

　　A、财富传承规划对象(资产、负债、企业经营、财产)

　　B、财富传承规划受益人(继承人或家庭成员)

　　C、财富传承时机

　　D、财富传承工具(比较安全、成本、效率，主要有遗嘱、家族信托、保险)

　　【财富传承规划需求及现状】

　　1.个人财富逐步积累

　　2.富裕人群步入中老年

　　3.遗产分配纠纷频发

　　4.财富分配范围广、形式多

　　【财富传承规划功能】

　　1.避免遗产继承纠纷

　　2.维持家庭成员生活质量

　　3.减低财富损失风险(反面：富不过三代)

　　4.降低税收风险(规避遗产税/赠与税)

　　【主要内容】

　　1.计算和评估客户风险

　　2.决定财富传承具体目标

　　3.传承工具选择

　　【考点】遗产

　　1.法定继承和遗嘱继承是遗产继承的两种主要方式

　　2.遗产分为积极遗产(财富)、消极遗产(债务)

　　3.遗产分配原则：

　　A、遗嘱优先于法律的原则

　　B、法定继承按优先顺位继承原则

　　C、同一顺序继承人平均分配原则

　　D、照顾分配原则(生活特殊困难、缺乏劳动能力)

　　E、鼓励家庭成员及社会成员相互扶助原则

　　4.遗产处理方式：我国为限定继承，但不限制自愿偿还税款和债务。司法实践中一般先偿还债务再就剩余部分分割遗产。

　　5.遗产与财产的关系：遗产必须是财产、必须是合法财产、必须是非专属于死者的财产、遗产形态不以死亡时点为限(包括衍生、派生部分)

　　【法定继承】

　　1.特征：

　　(1)是遗嘱继承的补充

　　(2)是对遗嘱继承的限制

　　(3)是基于身份关系确定(血缘关系、婚姻关系，我国仅限于上述关系中的近亲属)

　　(4)继承人范围、继承顺序、分配原则具有强行性2.顺位

　　先遗赠抚养协议----遗嘱----法定继承

　　第一顺位：配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

　　3.代位继承：仅限法定继承，不适用于遗嘱继承

　　4.转继承(二次继承)：继承人没有放弃继承，但在遗产分割前死亡的，其继承遗产的权利转移给他的法定继承人

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　　财富保障与规划

　　【考点】风险

　　1. 风险定义：损失发生的不确定性，包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定

　　2. 风险组成因素：风险因素、风险事故、损失。

　　风险因素是原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是损失的间接原因，可以分为有形风险因素和无形风险因素。

　　风险事故是偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

　　损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。

　　3. 风险管理：20世纪30年代后产生现代风险管理活动，1952年、美国学者格拉尔《费用控制的新时期-风险管理》首次使用“风险管理”。

　　(1) 风险管理的定义：是用以降低风险的消极结果的决策过程，目标：以最小的成本获

　　得最大的安全保障、对象：是风险。

　　(2) 风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。

　　A、 控制型风险管理技术：采取控制技术，如事故发生前降低事故发生频率，事故发生

　　时将损失减少到最低限度。

　　B、 财务型风险管理技术：自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风

　　险(如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>

　　(3) 风险管理的基本程序：风险识别、风险估测(为风险决策、选择风险管理技术提供

　　科学依据)、风险评价、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

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　　2018年银行从业《个人理财》知识点：财富保障与规划

　　【考点】风险

　　1. 风险定义：损失发生的不确定性，包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定

　　2. 风险组成因素：风险因素、风险事故、损失。

　　风险因素是原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是损失的间接原因，可以分为有形风险因素和无形风险因素。

　　风险事故是偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

　　损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。

　　3. 风险管理：20世纪30年代后产生现代风险管理活动，1952年、美国学者格拉尔《费用控制的新时期-风险管理》首次使用“风险管理”。

　　(1) 风险管理的定义：是用以降低风险的消极结果的决策过程，目标：以最小的成本获

　　得最大的安全保障、对象：是风险。

　　(2) 风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。

　　A、 控制型风险管理技术：采取控制技术，如事故发生前降低事故发生频率，事故发生时将损失减少到最低限度。

　　B、 财务型风险管理技术：自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风险(如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>

　　(3) 风险管理的基本程序：风险识别、风险估测(为风险决策、选择风险管理技术提供科学依据)、风险评价、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　【考点】保险概述

　　1. 商业保险与社会保险的区别：自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包括财产保险、人身保险，体现多投多保;社会保险仅限人身保险，体现社会基本保障)

　　2. 保险合同：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书，要有保险利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。第二，受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。第三，受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人。第四，受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。第五，受益****利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺。第六，受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

　　4.保险金额：财产保险的保险金额≤保险价值，人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约。

　　5.保险种...

　　出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“中级银行2017个人理财知识点：财富传承规划”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。

　　财富传承规划

　　【财富传承规划】

　　1.财富传承规划：基于委托人意愿、以财富保值为目标实施财产分配，以减少所有权变更带来的财富损失。要点有：

　　A、财富传承规划对象(资产、负债、企业经营、财产)

　　B、财富传承规划受益人(继承人或家庭成员)

　　C、财富传承时机

　　D、财富传承工具(比较安全、成本、效率，主要有遗嘱、家族信托、保险)

　　【财富传承规划需求及现状】

　　1.个人财富逐步积累

　　2.富裕人群步入中老年

　　3.遗产分配纠纷频发

　　4.财富分配范围广、形式多

　　【财富传承规划功能】

　　1.避免遗产继承纠纷

　　2.维持家庭成员生活质量

　　3.减低财富损失风险(反面：富不过三代)

　　4.降低税收风险(规避遗产税/赠与税)

　　【主要内容】

　　1.计算和评估客户风险

　　2.决定财富传承具体目标

　　3.传承工具选择

　　【考点】遗产

　　1.法定继承和遗嘱继承是遗产继承的两种主要方式

　　2.遗产分为积极遗产(财富)、消极遗产(债务)

　　3.遗产分配原则：

　　A、遗嘱优先于法律的原则

　　B、法定继承按优先顺位继承原则

　　C、同一顺序继承人平均分配原则

　　D、照顾分配原则(生活特殊困难、缺乏劳动能力)

　　E、鼓励家庭成员及社会成员相互扶助原则

　　4.遗产处理方式：我国为限定继承，但不限制自愿偿还税款和债务。司法实践中一般先偿还债务再就剩余部分分割遗产。

　　5.遗产与财产的关系：遗产必须是财产、必须是合法财产、必须是非专属于死者的财产、遗产形态不以死亡时点为限(包括衍生、派生部分)

　　【法定继承】

　　1.特征：

　　(1)是遗嘱继承的补充

　　(2)是对遗嘱继承的限制

　　(3)是基于身份关系确定(血缘关系、婚姻关系，我国仅限于上述关系中的近亲属)

　　(4)继承人范围、继承顺序、分配原则具有强行性2.顺位

　　先遗赠抚养协议----遗嘱----法定继承

　　第一顺位：配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

　　3.代位继承：仅限法定继承，不适用于遗嘱继承

　　4.转继承(二次继承)：继承人没有放弃继承，但在遗产分割前死亡的，其继承遗产的权利转移给他的法定继承人

　　【遗嘱继承】1.特征：

　　(1)要有法律事实：被继承人死亡、生前立有合法有效遗嘱

　　(2)遗嘱直接体现被继承人意愿

　　(3)遗嘱是独立民事行为

　　(4)遗嘱人死后才发生法律效力，遗嘱人可以随时变更或撤销遗嘱(即遗嘱的撤回性)

　　(5)是对法定继承的排斥

　 　　据美国侨报网消息，今年，中国的留学大军依然在壮大，留学市场进一步细分，“高端留学”这一理念频频出现在学生和家长的视线中。许多留学教育机构也纷纷推出 “高端留学”服务项目，针对学生的个人情况提供“私人定制”式的长期留学规划和辅导服务。那么，所谓的“高端留学”到底“高”在哪里呢?

　　留学群体分化

　　近些年来，海外的中国留学生数量与日剧增。据中国教育部统计数据显示，1978 年至2014 年，中国出国留学总人数达到351.84 万人，并持续增长。

　　在2009年以后，中国出国留学增长率却出现放缓的趋势。尽管如此，2009年中国的留学增长率依然为27.53%，2011 年的增长率为19.32%，2013 年的增长率为3.58%，整体上保持着增长的态势。

　　台北《旺报》援引美联社的报道称， 仅2014至2015学年， 就有30多万名中国留学生来美求学。美国国际研究所(IIE)发布的《2015 美国门户开放报告》显示，从总量上看，中国来美留学生占出国留学总人数近60%，同比增长了10.8%，这是连续第八年以两位数的速度增长。随着数量的增加，中国学生出国留学也逐渐变得普遍，竞争力也逐渐被削弱。因此，有留学需求的群体内部也有所变化，传统的留学需求正悄然改变。

　　“以往较多的是精英阶层希望将子女送到海外接受教育，他们追求的是一张海外文凭。”中国某教育留学机构总监赵先生表示，如今的留学人群则逐渐分化成三类主要人群。“一类是将子女的教育作为投资的一部分， 希望子女留学毕业后能在当地有更好的发展或成为家族企业的未来接班人;另一类是孩子可能是家里的第一届大学生，因此更寄望于子女在海外得到更高质量的教育;还有一类则是子女本身有强烈的留学动机，渴望进入全美前30至50名的大学，想要获得更优质的教学资源和未来发展。”

　　因此，留学群体需求的多样化，也给中国的留学教育机构提出了“高端化”的需求。

　　掘金高端留学市场

　　今年5月，中国教育部发布的《2016留学趋势报告》指出，与快速增长的留学申请人数相对应的是，申请的难度在增加，竞争也更激烈。

　　美国常春藤联盟2010 年至2015年的数据显示，其本科录取率整体上正呈下降趋势，其他国家的顶尖名校也不例外。激烈竞争下，海外院校的录取门槛逐渐提高。

　　“目前，除了美国之外，澳洲、英国、加拿大都还是热门留学地。” 赵先生介绍，“不过像之前英国‘脱欧’，这肯定对留学申请有影响。很多之前在英国可以参与的欧洲学术交流、共享的学习资源现在都有所限制，因此会有一部分学生考虑申请美国，这样申请美国学校的竞争将更加激烈。”

　　有鉴于此，除了保持良好的在校成绩、考好语言成绩以外，学生“软实力”的背景提升也势在必行。比起以往中国留学中介市场那种粗放式、量贩式和套路化的运作模式，目前中国已经有很多留学教育机构在开拓高端留学市场，或推出高端定制留学服务，旨在增加学生被名校录取的几率。因此，在整合海内外资源的基础上，中国的“高端留学”服务依据学生的个人情况提供科学测评、留学规划、学校申请。“家长和学生至少要给我们半年到1 年时间去了解学生的需求和特质，才能有效掌握学生的兴趣。否则即使投资再多，我们也很难做到优质化的服务。”赵先生补充道。

　　值得注意的是，“高端留学” 服务会让学生在国内申请期...