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2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第三章
第三章 贷款申请受理和贷前调查
借款人应具备的资格和基本条件
1.借款人应具备的资格;公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人。
2.借款人应具备的基本条件;
(1)根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准;信用状况良好，无重大不良记录;符合国家投资主体资格和要求;借款用途及还款来源名确、合法;其他国家要求。
(2)根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规;借款用途明确、合法;有持续经营能力，有合法还款来源;信用状况良好，无重大不良信用记录;其他国家要求。
3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。
借款人的权利和义务
1.借款人的权利;
(1)取得贷款;(2)提取和使用全部贷款;(3)有权拒绝合同以外的附加条件;(4)有权举报;(5)有权转让债务。
2.借款人的义务;
(1)提供各种资料并配合银行调查;(2)接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督;(3)按合同约定使用贷款;(4)按合同约定还本付息;(5)转让债务时应取得贷款人同意;(6)有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。
面谈访问
1.面谈内容;
6C 原则：品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)、控制(control);
面谈中需要了解的信息：
(1)公司状况;(2)贷款需求状况;(3)还贷能力;(4)抵押品的可接受性;(5)与银行的关系。若客户的贷款申请可以考虑，调查人员则准备后续调查工作，不可越权做出承诺;若客户的贷款申请不予考虑，调查人员应当表明立场，建议其他融资渠道，寻找其他合作机会。
贷款意向书与贷款申请资料
1.贷款意向书与贷款承诺;(均由银行出具)
二者均需按各自内部审批权限批准后方可出具。
2.贷款申请资料;
(1)借款申请书;
(2)其他相关资料(各种证明、报表、协议等);
(3)若贷款为保证形式，还需提交：担保人的营业执照;担保人经审计的近三年财务报表;如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。
(4)若贷款为抵(质)押形式，还需提交：抵(质)押物清单;抵(质)押物价值评估报告;抵(质)押物权属证明文件;如抵(质)押人为外商或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权...
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各位参加银行专业资格考试的考友们，出国留学网 精心为您整理了“2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章”供您参考，希望能帮助到您!祝您考试顺利!更多有关银行专业资格考试的资讯，请持续关注本网站的更新!
2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第二章
第二章 公司信贷营销
市场环境分析
1.外部环境包括：宏观环境和微观环境。
宏观环境;包括经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。
微观环境;
(1)信贷资金的供给状况(银行能向社会提供多少资金);
(2)信贷资金的需求状况(已实现需求、待实现需求、待开发需求);贷款动机分为理性动机(获利)和感性(获得影响力)。
(3)银行同业竞争状况。
2.内部环境包括：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。
3.市场环境分析的基本方法(SWOT)：S(strength)优势、W(weak)劣势、O(opportunity)机遇、T(threat)威胁。
市场细分
1.市场细分的作用;(1)有利于选择目标市场和指定营销策略;
(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好的满足不同客户对金融产品的需要;
(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行经济效益。
2.公司信贷客户市场细分;
(1)按区域细分;如华中、华南、华北等;
(2)按产业细分;第一、二产业;朝阳、夕阳产业;劳动密集、资本密集、技术密集产业;
(3)按规模细分;大、中、小、微企业;
(4)按所有者性质和组织形式细分;国有、民营、外商独资、合资与合作、业主制企业;
3.细分市场评估;市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险等分析;
目标市场选择和定位
1.目标市场的选择要求：银行应当选择能在最大程度上满足其需要的，同时对银行最重要的客户。
2.市场定位的内容：产品定位、形象定位;
3.市场定位的步骤：(1)识别重要属性;(2)制作定位图;(3)定位选择;(4)执行定位。
定位方式分为：(1)主导式;市场份额极大时;(2)追随是定位;银行竞争力较差时;(3)补缺式;银行较弱时。
产品营销策略
1.公司信贷产品特点：无形性、不可分性(与银行)、异质性(不同银行质量不同)、易模仿性、动力性(是动力引擎);
2.公司信贷产品的层次：
基本划分法：核心产品(也称利益产品，最重要、最基本);基础产品(成套);扩展产品(增值服务)。
营销角度划分法：核心、基础、期望、延伸、潜在五种产品。
3.公司信贷产品的开发方法：仿效法(广泛使用)、交叉组合法(两个或多个产品重新组合)、创新法。
4.公司信贷产品的概念： 产品组合>产品线>产品类型>产品项目;
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2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章
第一章 公司信贷概述
一、公司信贷相关概念
1.信贷:一切以实现承诺为条件的价值运动形式，例存款、贷款、担保、承兑、赊账等。
2.银行信贷;银行借出资金或提供信用支持的经济活动(广义还包括筹集债务资金)，例贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
3.公司信贷;银行为主体，以法人和其他经济组织等非自然为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
4.贷款;以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金的使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
5.承兑;指银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保;指银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
7.信用证;是一种由开证银行应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款书面文件。包括国际信用证和国内信用证。
8.信贷承诺;指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
二、公司信贷的基本要素-交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款期限
公司信贷的基本要素包括：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
1.交易对象;银行和其他法人;
2.信贷产品;贷款、担保、承兑、保函、信用证;
3.信贷金额;银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额;
4.贷款期限;狭义的期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。广义的期限是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。(注意三个期限的区分)
《贷款通则》中的部分规定;
(1)自营贷款期限不超过10 年，票据贴现期限不超过6 个月;
(2)不能按期归还贷款可在到期日之前申请贷款展期，短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3 年。
三、公司信贷的基本要求-贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件
1.贷款利率和费率;
(1)贷款利率种类——本币贷款利率与外币贷款利率;浮动利率与固定利率;法定利率、行业公定利率和市场利率;
(2)我国贷款利率管理情况;基准利率是备用做定价基础的标准利率，我国采用法定利率作为基准利率;短期贷款(1 年以内)合同期内，与利率调整不分段计息;中、长期贷款(1 年以上)利率一年一定，满一年后根据相应法定贷款利率确定下一年度利率;商业银行对逾期或挤占...
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本文“2017银行从业资格公司信贷讲义：贷款担保概述”考生可继续关注出国留学网银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。
贷款担保概述
7.1.1 担保的概念
贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
7.1.2 贷款担保的作用
1.协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行
2.降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率
3.促进借款企业加强管理，改善经营管理状况
4.巩固和发展信用关系
7.1.3 贷款担保的分类
贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。
①抵押。
②质押。
③保证。
④留置。
⑤定金。
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出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“银行从业2017公司信贷讲义之客户财务分析”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
客户财务分析
6.2.1 概述
1.客户财务分析的含义
2.客户财务分析的内容
借款人的偿债能力和借款人的盈利能力、营运能力、资本结构和净现金流量等因素密切相关。
3.财务报表分析的资料
(1)会计报表。
(2)会计报表附注和财务状况说明书。
(3)注册会计师查账验证报告。
(4)其他资料。
4.财务分析的方法
(1)趋势分析法。
(2)结构分析法。
(3)比率分析法。
(4)比较分析法。
(5)因素分析法。
6.2.2 资产负债表分析
1.资产负债表的构成
(1)资产的组成。
在资产负债表中，资产按其流动性分为流动资产和非流动资产。
①流动资产的组成。
②非流动资产。
(2)负债的组成。
负债是指借款人承担的能以货币计量，需以资产或劳务偿付的债务，负债可分为流动负债和长期负债。
(3)所有者权益的组成。
所有者权益代表投资者对净资产的所有权。净资产是借款人全部资产减去全部负债的净额。
2.资产结构分析
资产结构是指各项资产占总资产的比重。资产结构分析是指通过计算各项资产占总资产的比重，来分析判断借款人资产分配的合理性。
3.资金结构分析
借款人的全部资金来源于两个方面：一是借入资金，包括流动负债和长期负债;二是自有资金，即所有者权益。
分析资金结构是否合理要注意以下两方面内容：
(1)资产负债表结构。
(2)经营风险水平。
6.2.3 损益表分析
1.损益表的调整
2.损益表的结构分析
6.2.4 财务报表的综合分析
1.盈利能力分析(盈利比率)
反映借款人盈利能力的比率主要有：销售利润率、营业利润率、税前利润率和净利润率、成本费用利润率，这些统称为盈利比率。
2.偿债能力分析
(1)长期偿债能力分析。
①资产负债率。
②负债与所有者权益比率。
③负债与有形净资产比率。
④利息保障倍数。
(2)短期偿债能力分析。
反映客户短期偿债能力的比率主要有：流动比率、速动比率和现金比率，这些统称为偿债能力比率。
3.营运能力分析
营运能力分析常用的比率主要有：总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率、资产收益率和所有者权益收益率等，这些统称为效率比率。
6.2.5 现金流量分析
1.现金及现金流量的概念
(1)现金及现金等价物的概念
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03-17
出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“银行从业公司信贷讲义：借款需求与贷款结构”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
借款需求与贷款结构
1.季节性销售模式
2.销售增长旺盛时期
3.资产使用效率下降
4.固定资产重置或扩张
5.长期投资
6.商业信用的减少和改变
7.债务重构
8.盈利能力不足
9.额外的或非预期性支出
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本文“银行从业2017公司信贷讲义：公司信贷营销”由出国留学网银行专业资格栏目整理，希望对考生有所帮助。
公司信贷营销
一、目标市场分析(了解)
(一)市场环境分析
银行在进行市场营销活动前的第一步应是对公司信贷市场环境进行充分的调查和分析。市场环境分析的内容包括外部环境和内部环境两大方面。
1、外部环境分析
公司信贷的外部环境又包括宏观环境和微观环境两个方面。
(一)市场环境分析
(1)宏观环境主要包括：
① 经济与技术环境。
②政治与法律环境。
③社会与文化环境。
(2)微观环境主要包括：
①信贷资金的供给状况。
②信贷资金的需求状况。
③ 银行同业的竞争状况。
(一)市场环境分析
2、市场营销的内部环境分析
银行市场营销的内部环境分析主要包括三部分：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。
(1)战略目标分析。主要指银行在一定时期内经营活动的努力方向和所要达到的经营目标。分析战略目标的根本目的在于保证银行的营销策略能够良好地服务于战略目标，以免出现不必要的偏差甚至错误。
(一)市场环境分析
(2) 银行内部资源分析。银行内部资源分析涉及以下主要内容：
①人力资源。主要指银行职员的数量、质量、稳定性、组织协同性等;
②财务实力。主要指银行的资本、资金、费用等;
③物质支持。主要指银行的各种物质资产;
④技术资源。主要指银行的新产品研发水平;
⑤资讯资源。主要指银行内外部的资讯收集、整理、挖掘和利用能力。
(一)市场环境分析
(3)银行自身实力分析。主要包括如下内容：
①银行的经营能力。主要包括对金融业务的处理能力、应变能力、对资源的获取能力、对技术和产品的开发能力、对形势变化的应变能力等;
②银行的商誉。包括品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等;
③银行的资本实力。包括现有资本和资金及将能融通补充的资本和资金;
④政府支持程度。
(一)市场环境分析
3、市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中：
S(Strength)表示优势;W(Weak)表示劣势;
O(Opportunity)表示机遇;T(Threat)表示威胁。
SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。
应用分析
【例题】信贷资金的供求状况属于影响银行信贷市场营销的( )因素
A、经济技术环境
B、微观环境
C、宏观环境
D、社会与文化环境
【答案】B
【解析】 因为影响银行营销决策的微观环境包括信贷资金的供...
本文“2017银行专业公司信贷讲义：绿色信贷”考生可继续关注出国留学网银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。
根据《绿色信贷指引》，银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。
应加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持;应重点关注客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害和相关风险;
应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，还需建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。
银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，归口管理绿色信贷各项工作。实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管理制度，建立绿色信贷标识和统计制度，完善相关管理系统，强化环境风险和社会风险管理。
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