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04-14
出国留学网银行专业资格栏目精心整理推荐“银行从业2017公司信贷知识点之借款需求的含义”，希望对广大考生有所帮助。更多相关讯息，请继续关注本网。
借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。
借款需求与借款目的是两个紧密联系，但又相互区别的概念。借款需求指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是由于长期性资本支出以及季节性存货和应收账款增加等导致的现金短缺。因此，公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要是指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资，短期贷款用于短期融资。
借款需求分析的意义
借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素。通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
银行为了作出合理的贷款决策，通常需要对借款公司的借款需求进行分析。银行在对客户进行借款需求分析时，要关注企业的借款需求原因，即所借款项的用途，同时还要关注企业的还款来源以及可靠程度。实际上，在一个结构合理的贷款中，企业的还款来源与其借款原因应当是相匹配的，而这可以通过借款需求分析来实现。
有些情况下，借款公司根本不了解自己借款需求的本质原因，因此也就无法提供详细的贷款使用计划。在这种情况下，银行无法了解公司的真实借款需求原因以及借款需求是短期的还是长期的，因此，银行无法确定合理的贷款结构以及贷款利率。营运资金贷款就是一个典型的例子，借款公司通常把所有的短期资金不足都看做是营运资金需求。然而，导致企业资金不足的原因除了表面上的流动性不足外，还可能会有更本质的原因。在这种情况下，银行只有通过借款需求分析，才能把握公司借款需求的本质，从而作出合理的贷款决策;否则，可能由于期限不匹配等原因导致公司无法按时还款，从而增加银行的贷款风险。
即使借款公司有明确的借款需求原因，比如存货融资、设备融资，借款需求分析仍然是非常必要的。原因就在于，虽然许多企业都通过先进的风险管理技术来控制企业面临的业务和行业风险，以使企业具有较高的盈利能力和市场竞争力，但是它们可能缺少必要的财务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，而银行可以通过借款需求的分析为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。
通常情况下，银行经常会接到企业短期季节性融资的申请，这个借款需求原因非常明确。在这种情况下，银行可能会忽略借款需求的分析，因为借款需求比较明确，而且企业确实经常会出现季节性资金不足，它们通过向银行借款来解决暂时性的周转不灵，并在下一个季度就能顺利归还贷款。但是通过借款需求分析可能会发现，企业比以往季节性融资时所持有的现金更少，原因可能是企业刚刚购买了新的先进设备。因此，该企业除了短期季节性融资需求外，还需要长期的设备融资，但公司管理者通常只能认识到他们需要的是季节性融资。在这种情况下，如果银行仅仅用短期贷款来满足公司的资金需求，公司很可能继续存在着资金短缺问题，新设备不可能在一个经营周期或一年内转化为现金，企业也就没有足够的现金来偿还短期贷款，结果不得不进行贷款重构。企业资金真正短缺的部分主要是用于购买新设备的那部分，这一部分应当重构为长期贷款。由此可见，银行应当使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足该公司贷...
04-07
出国留学网银行专业资格栏目精心整理推荐“银行从业2017公司信贷知识点：市场环境分析”，希望对广大考生有所帮助。更多相关讯息，请继续关注本网。
一、市场环境分析
市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。环境的变化，既可以给银行营销带来市场机会，也可能形成某种风险威胁。因此，银行在进行营销决策前，应首先对包括客户需求、竞争对手的实力和金融市场变化趋势等内外部环境进行充分的调查和分析。
(一)外部环境
1.宏观环境
(1)经济与技术环境
经济与技术环境包括当地、本国和世界的经济形势，如经济增长速度、循环周期、市场前景、物价水平、投资意向、消费潮流、进出口贸易、外汇汇率、资本移动和企业组织等;政府各项经济政策，如财政政策、税收政策、产业政策和外汇政策等;技术变革和应用状况，如通讯、电子计算机产业和国际互联网的发展，日益改变着客户对信贷等金融业务的要求。
(2)政治与法律环境
政治与法律环境包括政治安定程度、政治对经济的影响程度、政府的施政纲领、各级政府机构的运行程序、政府官员的办事作风、社会集团或群体利益矛盾的协调方式、法律建设、具体法律规范及其司法程序等。
(3)社会与文化环境
社会与文化环境包括信贷客户的分布与构成、购买金融商品的模式与习惯、劳动力的结构与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。
2.微观环境
(1)信贷资金的供给状况
银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多少存款;而社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。
(2)信贷资金的需求状况
信贷客户的需求包括三种形态：已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。信贷客户的信贷动机，可概括为理性动机和感性动机。
(3)银行同业的竞争状况
银行同业的竞争分析，包括当前竞争的分析和潜在竞争的分析。对现有的竞争对手，要分析其市场定位、竞争能力、经营目标、营销策略;对潜在的竞争对手，要预测未来进入市场者的数量和规模、市场的大小、竞争对手能力、定位及策略。通过分析，商业银行可以对细分市场的竞争程度、竞争内容、预期收益等作出判断，从而决定是否进入该市场和采用何种策略进入。
(二)内部环境
1.战略目标分析
战略目标是银行在实现其使命过程中所追求的长期结果，它反映了银行在一定时期内经营活动的方向和所要达到的水平。分析战略目标的根本目的在于保证银行的营销策略能够良好地服务于战略目标，以免出现不必要的偏差甚至错误。
2.银行内部资源分析
目的是通过了解银行的重要资源及其利用程度，将银行已有资源与营销需求相比较，把握自身的优劣势，并对照主要竞争对手，以确定在哪些范围内具有比较大的营销优势，从而确定营销策略。涉及以下内容：①人力资源;②财务实力;③物质支持;④技术资源;⑤资讯资源。
3.银行自身实力分析
①银行对金融业务的处理能力、快速应变能力、对资源的获取能力、对技术和产品的开发能力、对形势变化的应变能力等系统实力。
②银行的品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等软实力。
③银行的资本实力，包括...
03-23
出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“2017银行从业公司信贷知识点：贷款质押分析”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
贷款质押分析
质押是贷款担保方式之一，它是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。
7.3.1 质押与抵押的区别
1.质权的标的物与抵押权的标的物的范围不同
2.标的物的占有权是否发生转移不同
3.对标的物的保管义务不同
4.受偿顺序不同
5.能否重复设置担保不同
6.对标的物孳息的收取权不同
7.3.2 贷款质押设定条件
1.质押的范围
(1)商业银行可接受的财产质押。
(2)商业银行不可接受的财产质押。
2.质押材料
(1)质押财产的产权证明文件。
(2)出质人资格证明。
(3)出质人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明(包括但不限于授权委托书、股东会决议、董事会决议)。
3.质物的合法性
(1)出质人对质物、质押权利占有的合法性。
(2)质物、质押权利的合法性。
4.质押价值、质押率的确定
(1)质押价值的确定。
(2)质押率的确定。
5.质押的效力
①债权人有权依照法律规定以该质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
②质押担保的范围。
7.3.3 贷款质押风险分析
1.贷款质押风险分析
(1)虚假质押风险。
(2)司法风险。
(3)汇率风险。
(4)操作风险。
2.贷款质押风险防范
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03-18
出国留学网银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“银行从业2017公司信贷知识点之客户品质分析”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
客户品质分析
6.1.1 客户品质的基础分析
1.客户历史分析
(1)成立动机。
(2)经营范围。
(3)名称变更。
(4)以往重组情况。
2.法人治理结构分析
(1)上市客户。
①股权结构不合理。
②关键人控制。
③信息披露的实际质量难以保证。
(2)国有独资客户。
①所有者缺位。
②行政干预。
(3)民营客户。
3.股东背景
①家庭背景。
②外资背景。
③政府背景。
④上市背景。
4.高管人员的素质
①受教育的程度。
②商业经验。
③修养品德。
④经营作风。
⑤进取精神。
5.信誉状况
6.1.2 客户经营管理状况
1.供应阶段分析
(1)货品质量。
(2)货品价格。
(3)进货渠道。
(4)付款条件。
2.生产阶段分析
(1)技术水平。
(2)设备状况。
(3)环保情况。
3.销售阶段分析
(1)目标客户。
(2)销售渠道。
(3)收款条件。
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本文“2017银行从业公司信贷知识点之借款需求”考生可继续关注出国留学网银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。
借款需求的含义
4.1.2 借款需求分析的意义
借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素。
4.1.3 借款需求的影响因素
4.2 借款需求分析的内容
4.2.1 销售变化引起的需求
1.季节性销售增长
存货和应收账款等资产的季节性增加需要现金去满足其增长的需要。以下是季节性资产增加的三个主要融资渠道：
(1)季节性负债增加：应付账款和应计费用。
(2)内部融资，来自公司内部的现金和有价证券。
(3)银行贷款。
2.长期销售增长
(1)资产增长的模式。
(2)可持续增长率的计算。
可持续增长率是公司在没有增加财务杠杆情况下可以实现的长期销售增长率，也就是说主要依靠内部融资即可实现的增长率。
3.可持续增长率的作用
4.2.2 资产变化引起的需求
1.资产效率的下降
2.固定资产的重置和扩张
3.长期投资
4.2.3 负债和分红变化引起的需求
1.商业信用的减少和改变
2.债务重构
3.红利的变化
4.2.4 其他变化引起的需求
1.利润率下降
2.非预期性支出
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贷款申请受理
3.2.1 面谈访问
1.面谈准备
2.面谈内容
3.2.2 内部意见反馈
1.面谈情况汇报
2.撰写会谈纪要
3.2.3 贷款意向阶段
1.贷款意向书的出具
(1)贷款意向书与贷款承诺的区别。
(2)出具贷款意向书和贷款承诺的权限。
(3)注意事项。
2.贷款申请资料的准备
(1)对“借款申请书”的要求。
(2)对借款人提供其他资料的要求。
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本文“2017银行专业公司信贷知识点：市场定位”考生可继续关注出国留学网银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。
(1)市场定位的含义
市场定位，是指商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过程，目的是让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别具一格的银行形象和值得建立信贷关系的印象。
(2)市场定位的作用
恰当的定位不仅可使银行或信贷产品为更多的客户接受和认同，而且可使银行能充分利用本身的优势和资源，攻击竞争对手的弱点和缺陷，在市场中具有持久的竞争优势。
(3)银行市场定位
主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。
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产品定位
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产品定位是指根据客户的需要和客户对产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品，让产品在未来客户的心目中找到一个恰当的位置。
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银行形象定位
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银行形象定位是指通过塑造和设计银行的经营观念、标志、商标、专用字体、标准色彩、外观建筑、图案、户外广告、陈列展示等手段在客户心目中留下别具一格的银行形象。
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12-27
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格公司信贷知识点：信贷业务到期处理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第四节 信贷业务到期处理
(一) 贷款偿还操作及提前还款处理
1.贷款偿还的一般操作过程
(1)业务操作部门向借款人发送还本付息通知单
(2)业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单
贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利。
2.借款人提前归还贷款的操作过程
提前归还贷款(以下简称提前还款)指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。
借款人与银行可以在贷款协议的提前还款条款中，约定提前还款的前提条件及必要的手续。提前还款条款可以包括以下内容：
①未经银行的书面同意，借款人不得提前还款;
②借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款;
③借款人应在提前还款日前30天或60天以书面形式向银行递交提前还款的申请：其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额;
④由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款;
⑤借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天(含该日)所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用;
⑥提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行;
⑦已提前偿还的部分不得要求再贷;
⑧对于提前偿还的部分可以收取费用。
借款人提前还款后，银行应将收回的资金安排新的贷款。
(二) 贷款展期处理
1.贷款展期的申请
借款人不能按期归还贷款日寸，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本、付息、付费计划、拟采取的补救措施。如果是合资企业或股份制企业，则应提供董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。
2.贷款展期的审批
(1)分级审批制度
(2)贷款展期的担保问题
对于抵押贷款的展期，银行为减少贷款的风险应续签抵押合同，应该做到以下几点。
①作为抵押权人核查抵押物的账面净值或委托具有相关资格和专业水平的资产评估机构评估有关抵押物的重置价值，并核查其抵押率是否控制在一定的标准内。
②如果借款人的贷款余额与抵押财产的账面净值或重置价值之比超过一定限度，即抵押价值不足的，则抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物，重新签订抵押合同。...
12-27
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017年公司信贷知识点复习：风险预警”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第三节 风险预警
(四) 风险预警程序
风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应当逐级、依次完成以下程序。
1.信用信息的收集和传递
2.风险分析
3.风险处置
风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。
4.后评价
风险预警的后评价是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题(如虚警或漏警)，深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。
(五) 风险预警方法
1.黑色预警法
这种预警方法不引进警兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。
2.蓝色预警法
这种预警方法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两种模式：
①指数预警法，即利用警兆指标合成的风险指数进行预警。其中，应用范围最广的是扩散指数，是指全部警兆指数中个数处于上升的警兆指数所占比重。当这一指数大于0.5时，表示警兆指标中有半数处于上升，即风险正在上升;如果小于0.5，则表示半数以上警兆指数下降，即风险正在下降。
②统计预警法，是对警兆与警素之间的相关关系进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度。
3.红色预警法
该方法重视定量分析与定性分析相结合。其流程是：首先对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析;其次进行不同时期的对比分析;最后结合风险分析专家的直觉和经验进行预警。
(六) 风险预警指标体系
1.有关财务状况的预警信号
2.有关经营者的信号
3.有关经营状况的信号
(七) 风险预警的处置
预警处置是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解的过程。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：
①列入重点观察名单;
②要求客户限期纠正违约行为;
③要求增加担保措施;
④暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。
对于出现的较大风险，客户部门无法自行在3个月内控制和化解处置的，应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，授信审批部门调整客户分类和授信方案，介入风险认定和处置。
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