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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017个人贷款复习笔记：个人征信系统”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第九章 个人征信系统
第一节 概述
一、个人征信系统的含义和内容
(一)个人征信系统的含义
个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
(二)个人征信系统的内容
1 . 个人基本信息
2 . 个人信用交易信息
3 . 特殊信息
二、个人征信系统的主要功能
个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能
三、建立个人征信系统的意义
1 . 个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上有效控制信贷风险
2 . 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷 款客户的还款能力
3 . 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务
4 . 个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度
5 . 全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析
6 . 个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
四、个人征信立法状况
(一)一般征信法规
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
(二)个人隐私保护
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“2017银行专业资格个人贷款考点：个人抵押授信贷款”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第三节 个人抵押授信贷款
一、个人抵押授信贷款的含义
个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
二、个人抵押授信贷款的特点
1 . 先授信，后用信
2 . 一次授信，循环使用
3 . 贷款用途综合
三、个人抵押贷款的要素
1 . 贷款对象
① 具有完全民事行为能力、年满l8周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
② 借款申请人有当地常住户口或有效居留身份;
③ 借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力;
④ 借款申请人无重大不良信用记录;
⑤ 借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款;
⑥ 各行自行规定的其他条件。
2 . 贷款利率
个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。
3 . 贷款期限
抵押授信贷款有效期限最长为30年。
4 . 还款方式
(1)等额本息还款法、等额本金还款法
(2)委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息
5 . 贷款额度
(1)贷款额度的确定
① 以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
② 以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率
如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。
③ 以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。
(2)可用贷款额度的确定
效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。可用贷款额度根据贷款额度及已使用贷款的情况确定。其中以银行原住房抵押贷...
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贷款的签约和发放
1 . 商用房贷款的签约和发放
(1)贷款的签约
对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签订书面借款合同和相关担保合同等协议文件。主要包括：借款合同的内容和签约流程
① 借款合同内容。商用房贷款合同的内容主要包括：当事人的姓名和住所，贷款种类，币种，贷款用途，贷款金额，贷款利率，贷款期限(或还款期限)，还款方式，借贷双方的权利与义务，担保方式，违约责任，以及双方认为需要约定的其他事项等。
② 签约流程。贷款发放人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外，签约流程主要包括填写合同、审核合同和签订合同三部分。
a.填写合同。贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。在填写有关合同文本过程中，应当注意以下问题：
合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改。
贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。
b.审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。
合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范，内容是否与审批意见一致;合同条款填写是否齐全、准确;文字表达是否清晰;主从合同及附件是否齐全等。
c.签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人、(抵押人、出质人、保证人)签订合同。
(2)贷款的发放
贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。借款合同生效后，贷款人应该按照合同约定发放贷款。
2、有担保流动资金贷款的签约和发放
关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商用房贷款部分。
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贷款的受理与调查
1 . 商用住房贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查：贷款人受理借款人商用房贷款申请后，为履行尽职调查职责，对商用房贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。
① 调查方式。贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
a.实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，包括但不限于抵押物的外立面、内部结构和周边环境情况等，判断借款人对商用房未来的收入前景判断是否合理等。
b.面谈借款申请人。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如所购商用房地段和周围商用房租金收入情况等。
此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。
② 调查内容：
a.材料一致性调查
b.借款人身份和资信的调查
c.借款人经济状况的调查
d.贷款用途及相关合同、协议的调查：
e.担保情况的调查性
2 . 有担保流动资金贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查：
贷款人受理借款人有担保流动资金贷款申请后，应履行尽职调查职责，对有担保流动资金贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告
① 调查方式。
a.实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，判断借款人所经营企业未来的发展前景等。
b.面谈借款申请人。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等。
此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。
② 调查内容
a.贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金;借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。
b.借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度，以及实际盈利能力的业务订
单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户(对公、个人)银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始...
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商业助学贷款的要素
1. 贷款对象
商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。
2. 贷款利率
商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。
3. 贷款期限
商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可
4 . 还款方式
归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。
贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化， 但借款合同签订后，如需变更还款方式，需事先征得贷款银行的同意。
5 . 担保方式
申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。
抵押方式申请商业助学贷款的，借款人提供的抵押物，应当符合《担保法》的规定，并按有关规定办理相应登记手续。
质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。
保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。
6 . 贷款额度
商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。
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单选题
下列关于到期一次还本付息法的表述错误的是( )。
A.到期一次还本付息法又称期末清偿法
B.借款人需在贷款到期日还清贷款本息
C.一般适用于各种期限的固定利率贷款
D.利随本清
【正确答案】C
【答案解析】本题考查到期一次还本付息法的相关内容。到期一次还本付息法一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
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