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有好的准备才能有好的结果，付出了汗水才能有收获，各位考生朋友们要好好备考哦!出国留学网银行专业资格栏目为大家提供“2017初级银行专业资格公司信贷重要考点：贷款抵押”，希望对大家有所帮助!
贷款抵押分析
贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
一、贷款抵押设定条件
1.抵押的范围
根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押：
私有财产——所有权;公共财产——使用权
①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;
④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;
⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;
⑥依法可以抵押的其他财产。
不得抵押的财产有：
①土地所有权;
②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;
③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
④所有权、使用权不明或者有争议的财产;
⑤依法被查封、扣押、监管的财产;
⑥依法不得抵押的其他财产。
2.贷款抵押额度的确定
(1)抵押物的认定——所有权认定
作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业，应该核对抵押物的所有权;实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明;集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。
(2)抵押物的估价
抵押物的估价是评估抵押物的现值。银行对抵押物的价值都要进行评估。
①估价方法。由于我国的法律还未就抵押物估价问题做出具体规定，一般的做法是由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。一般的估价方法是：
对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素;
对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧;
对库存商品、产成品等存货的估价，主要是考虑抵押物的市场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景;
对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。
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需求分析的内容
资产变化引起的需求
1.资产效率的下降——各类资金的周转天数，周转越快，效率越高
如果公司的现金需求超过了现金供给，那么资产效率下降和商业信用减少(流动负债减少)可能成为公司贷款的原因。应收账款和存货的增加、应付账款的减少将导致企业的借款需求。通过现金流分析方法，银行可以判断公司上述方面的变化是否会导致现金需求。
应收账款周转天数延长对现金回收期会产生很大影响。资金周转周期的延长引起的借款需求与应收账款周转天数、存货周转天数和应付账款周转天数有关。
2.固定资产的重置和扩张
(1)固定资产的重置
固定资产重置的原因主要是设备自然老化和技术更新。与公司管理层进行必要的沟通，有助于了解固定资产重置的需求和计划。
借款公司在向银行申请贷款时，通常会提出明确的融资需求，但是银行也能通过评估以下几方面来达到预测需求的目的：
①公司的经营周期，资本投资周期，设备的使用年限和目前状况：
②影响固定资产重置的技术变化率。
另外两个指标：
固定资产使用率=累计折旧/总折旧固定资产×100%
如果一个公司的固定资产使用率大于60%或70%，这就意味着投资和借款需求很快将会上升，具体由行业技术变化比率决定。
固定资产剩余寿命=净折旧固定资产/折旧支出
可以用来衡量公司的全部固定资产的平均剩余寿命：该比率的影响因素与固定资产使用比率的影响因素相同。
(2)固定资产扩张
影响固定资产使用率和剩余寿命的因素，同样会对固定资产扩张产生影响。
与固定资产扩张相关的借款需求，其关键信息主要来源于公司管理层。
通过分析销售和净固定资产的发展趋势，银行可以初步了解公司的未来发展计划和设备扩张需求之间的关系。——销售收入/净固定资产
其他：可持续增长率、资产使用效率
3.长期投资
最常见的长期投资资金需求是收购子公司的股份或者对其他公司的相似投资，最适当的融资方式是股权性融资。在发达国家，银行会有选择性地为公司并购或股权收购等提供债务融资，其选择的主要标准是收购的股权能够提供控制权收益，从而形成借款公司部分主营业务。
银行在受理公司的贷款申请后，应当调查公司是否有这样的投资计划或战略安排。如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动。
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目标市场分析
一、市场环境分析
1、外部环境
(1) 宏观环境：经济与技术环境，政治与法律环境，社会与文化环境
(2) 微观环境：信贷客户的供求状况;信贷客户的需求(3个)、信贷动机(两类)及直接影响客户信贷需求的因素;银行同业竞争对手的实力与策略
2、内部环境
(1) 发展战略目标分析——相对位置，市场份额
(2) 银行内部资源分析(5个)
人力资源;财务实力;物质支持;技术资源;资讯资源
(3) 银行自身能力分析(6个)
银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术改变、调整能力;银行在市场地位，即在市场上的占有率;银行的市场声誉;银行的资本实力;政府对银行的特殊政策;银行领导人的能力。
3、市场环境分析的基本方法
SWOT分析法
二、市场细分
1、含义、目的
2、作用
制定针对性策略;发掘市场机会;提高经济效益
3、公司信贷客户市场细分
(1) 按区域划分
(2) 按产业划分
(3) 按规模划分——统计指标
(4) 按所有者性质来分
4、细分市场评估
(1) 市场容量分析
(2) 结构吸引力分析
(3) 市场机会分析
(4) 获利状况分析
(5) 风险分析
三、市场选择和定位
1、市场选择
(1) 目标市场的概念、含义——选择适合自己的，找到重点目标
(2) 选择目标市场的要求(5)
足够的持续的购买力;彼此变化一致，同生共长;避开强大竞争对手，占领市场;利于建立信息网络;通畅的销售渠道。
2、市场定位
(1) 市场定位的含义
(2) 市场定位的内容
产品定位：产品的特色，客户心理、金融产品本身的价格水平以及质量方面
银行形象定位：经营理念、标志、商标、专用字体、标准字彩等
(3) 市场定位的步骤
识别重要属性，找到客户的关注点;制作定位图，在夹缝中生存;
定位选择：主导式定位、追随式定位、补缺式定位(市场规模、产品类型、技术手段);执行定位
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