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01-17
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人贷款重点：个人贷款的性质和发展”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第一章 个人贷款概述
本章重点是个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类等等。
第一节 个人贷款的性质和发展
一 、个人贷款的概念和意义(表1-1)
(表1-1)个人贷款的概念和意义
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项 目
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内 容
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个人贷款的概念
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个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属 于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。
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个人贷款的意义
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（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：
① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。
② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：
①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用；
② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；
③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；
④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁... |
12-20
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“银行专业资格2017年个人贷款复习资料：其他贷款”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第四节 其他贷款
一 、个人住房装修贷款担保贷款。
个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。
1 . 贷款对象
(1)具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人：
(2)有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;
(3)有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;
(4)提供借款人认可的财产抵(质)押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任;
(5)银行规定的其他贷款条件。
2 . 贷款利率
按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。
3 . 贷款期限
一般为1～3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质确定。
4.贷款额度
各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超 过20万元人民币。
二、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。
1 . 贷款对象
① 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在18～60周岁;
② 有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;
③ 有贷款银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;
④ 购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用;
⑤ 信用良好，且有诚意分期或一次性还款;
⑥ 银行规定的其他条件。
2.贷款利率
个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。
3.贷款期限
个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。
4.贷款额度
个人耐用消费品贷款起点一般为人民币
2 000元，最高额不超过10万元。借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%～30%，各家银行规定有所不同。
三、个人医疗贷款
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第三节 个人抵押授信贷款
一、个人抵押授信贷款的含义
个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
二、个人抵押授信贷款的特点
1 . 先授信，后用信
2 . 一次授信，循环使用
3 . 贷款用途综合
三、个人抵押贷款的要素
1 . 贷款对象
① 具有完全民事行为能力、年满l8周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
② 借款申请人有当地常住户口或有效居留身份;
③ 借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力;
④ 借款申请人无重大不良信用记录;
⑤ 借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款;
⑥ 各行自行规定的其他条件。
2 . 贷款利率
个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。
3 . 贷款期限
抵押授信贷款有效期限最长为30年。
4 . 还款方式
(1)等额本息还款法、等额本金还款法
(2)委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息
5 . 贷款额度
(1)贷款额度的确定
① 以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
② 以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率
如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。
③ 以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。
(2)可用贷款额度的确定
效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。可用贷款额度根据贷款额度及已使用贷款的情况确定。其中以银行原住房抵押贷...
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第二节 个人质押贷款
一 、个人质押贷款的含义
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
① 汇票、支票、本票;
② 债券、存款单;
③ 仓单、提单;
④ 可以转让的基金份额、股权;
⑤ 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥ 应收账款;
⑦ 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权
二、个人质押贷款的特点
(1)贷款风险较低，担保方式相对安全
(2)时间短、周转快
(3)操作流程短
(4)质物范围广泛
三 、个人质押贷款要素
1 . 贷款对象
个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：
① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
② 提供银行认可的有效质物作质押担保。
2 . 贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3 . 贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4 . 还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5 . 贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
四、个人质押贷款操作流程
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
1 . 贷款的受理和调查
2 . 贷款的审查和审批
3 . 贷款的签约和发触
4 . 支付管理
5 . 贷后管理
(1)贷后检查
(2)贷款要素变更
(3)贷款本息回收
(4)档案管理
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个人教育贷款的特征
1 . 具有社会公益性，政策参与程度较高
个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的，对促进教育事业发展、提高国民素质具有重要作用，因此，个人教育贷款业务的发展会得到国家政策的支持，如国家以承担部分利息的方式对国家助学贷款进行补贴。
2 . 多为信用类贷款，风险度相对较高
借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。
贷款要素
(一)国家助学贷款的要素
1 . 贷款对象
国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生
借款人要向银行借款需要具备以下条件：
a.具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件;
b.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和基本生活费);
c.具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意);
d.学习刻苦，能够正常完成学业;
e.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;
2 . 贷款利率
国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。
3. 贷款期限
原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可
4 . 还款方式
新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人需在借款合同中约定一种还款方法。
学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年
5 . 担保方式
国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。
6 . 贷款额度
新国家助学贷款管理办法的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。
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个人教育贷款的含义和分类
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为(国家助学贷款)和(商业助学贷款)。
(一)国家助学贷款
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期问的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。
国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
财政贴息：国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴。
风险补偿：是根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;
信用发放：学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款。
专款专用：国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的办法，降低一次发放的金额，予以控制。
(二)商业助学贷款
商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款
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第五章 个人汽车贷款
第一节 个人汽车贷款的基础知识
n 个人汽车贷款的含义和分类
n 个人汽车贷款的特征和发展历程
n 个人汽车贷款的原则和运行
n 掌握个人汽车贷款的要素
一、个人汽车贷款含义和分类
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
二、个人汽车贷款特征和发展历程
个人汽车贷款特点体现以下几个方面：
1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地
从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。
2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系
由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处;其次，由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。
此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等
3、风险管理难度相对较大
由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。
三、个人汽车的原则和运行模式
个人汽车贷款的原则
个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。
个人汽车贷款的运行模式
目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。
①“间客式”模式。
其贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。
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12-03
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017个人贷款重点：贷款的审查和审批”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
贷款的审查和审批
(一)贷款审查
款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
(二) 贷款审批
① 借款人资格和条件是否具备;
② 借款用途是否符合银行规定;
③ 申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;
④ 借款人提供的材料是否完整、合法、有效;
⑤ 贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;
⑥ 对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效;
⑦ 其他需要审查的事项。
3 . 提出审批意见
(1)“同意”表示完全同意按申报的方案
(2)“否决”表示不同意按申报的方案办理该笔业务
4 . 审批意见落实
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人贷款重点：个人贷款客户定位”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
个人贷款客户定位
一、合作单位定位
1 . 个人住房贷款合作单位定位
(1)一手个人住房贷款合作单位
(2)二手个人住房贷款合作单位
(3)合作单位准入
2 . 其他个人贷款合作单位定位
(1)其他个人贷款合作单位
(2)其他个人贷款合作单位准入
二、 贷款客户定位客户定位
① 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含);
② 具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;
③ 遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录;
④ 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
⑤ 具有还款意愿;
⑥ 贷款具有真实的使用用途等。
一、合作单位营销
1 . 个人住房贷款合作单位营销
(1)一手个人住房贷款合作单位营销
(2)二手个人住房贷款合作单位营销
2 . 其他个人贷款合作单位营销
二、网点机构营销
1.网点机构营销渠道分类
网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有：
全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道
2 . “直客式”个人贷款营销模式
所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。
三、网上银行营销
1 . 网上银行的特征
① 电子虚拟服务方式
② 运行环境开放
③ 模糊的业务时空界限
④ 业务实时处理，服务效率高
⑤ 设立成本低，降低了银行成本
⑥ 严密的安全系统，保证交易安全
2 . 网上银行的功能
(1)信息服务功能
(2)展示与查询功能
(3)综合业务功能
3 . 网上银行的营销途径
(1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站;
(2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度;
(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传;
(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优...
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有好的准备才能有好的结果，付出了汗水才能有收获，各位考生朋友们要好好备考哦!出国留学网银行专业资格栏目为大家提供“2017银行专业资格个人贷款每日一题：还款方式(11.11)”，希望对大家有所帮助!
单选题
按月还息、到期一次性还本还款法一般适用于期限在( )年以内的个人贷款。
A.1
B.2
C.5
D.10
【正确答案】A
【答案解析】本题考查还款方式。按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
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