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2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【五】
考点：信用卡业务流程
一、信用卡申请
1.申请
凡具有完全民事行为能力、资信状况良好的个人(附属卡除外)，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡银行申领个人卡。申请文本信息包括：
(一)申请人信息：申请人姓名、有效身份证件名称、证件号码、单位名称、单位地址、住宅地址、账单寄送地址、联系电话、联系人姓名、联系人电话、联系人验证信息、其他验证信息等;
(二)合同信息：领用合同(协议)、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等;
(三)费用信息：主要收费项目和收费水平、收费信息查询渠道、收费信息变更的通知方式等;
(四)其他信息：申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请人确认栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等。
2.申请渠道
A.营业网点受理办卡
B.网上申请办卡
C.邀请办卡：收到发卡银行邀请函办卡的客户，须完整填写邀请函，将邀请函和清晰完整的有效身份证件复印件邮寄至指定地址或递交指定营业网点，可由大堂经理等负责为客户办理相关于续。
D.手机空中发卡：对于己有发卡银行贷记卡的客户可通过手机完成空中自助发行异形芯片卡(于机SD卡/苹果配件/HCE云闪付信用卡/各类Pay信用卡)等操作。
E.电子银行渠道申请数字信用卡
F.便携终端办卡客户经理可通过信用卡便携终端的信用卡办卡功能为客户提供上门办卡服务。
G.智能终端发卡：客户可持居民身份证通过智能终端在智能服务人员的帮助下申办信用卡。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【二】
考点：分期付款业务
一、定义
分期付款是指持卡人使用信用卡消费时，银行向商户一次性支付其所购商品或服务(以下统称商品)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金在约定期限内分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人分期偿还的业务。分期付款业务不得用于房地产、投资等国家法律法规及监管政策禁止的用途。
二、手续费
一般信用卡分期付款的手续费要低于同期信用卡取现利息，高于银行同期商业贷款利率。
手续费包括分期付款手续费、提前还款手续费和分期付款展期手续费，分别按照对应的费率标准收取。
收取方式分为首期收取和分期收取。首期收取在首期一次性收取全额分期付款手续费;分期收取是按照分期期数逐期收取手续费。
三、分期业务分类
分期付款业务根据业务类型分为商户直接分期(POS机分期)、消费转分期、现金分期和专项分期。
现金分期等预借现金业务未偿还的预借现金余额最高不超过个人信用总额度的50%。
专项分期是指持卡人经银行核准获得专项授信额度后，使用专项分期信用卡按约定用途完成分期付款的业务。专项分期可用于购车、家装(居)、旅游、教育等约定消费用途。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【三】
考点：风险管理
一、资金用途管理
信用卡资金应用于合法合规的消费用途，不得以任何形式流入证券市场、期货市场，不得用于股本权益性投资，不得用于生产经营(不含服务"三农"的惠农信用卡)，不得用于房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品，不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不得用于借贷，不得用于洗钱等违法犯罪活动，不得用于其他法律法规、规章、规范性文件明确规定禁人的领域。
二、风险检测
发卡银行应配备必要的设备、系统和|人员，确保24小时交易授权、实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。
三、信用卡催收
发卡银行可通过扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物、向保证人追索透支款项、通过司法机关诉讼程序等途径追偿透支款项和诈骗款项。
发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。
发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。
对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。
催收方式主要包括短信催收、电话催收(含语音外呼催收)、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收、合作催收等。
四、逾期资产处置
发卡银行应加强信用卡风险资产认定，强化逾期资产管理，对逾期资产及时采取扣收、个性化分期还款、核销、资产证券化等方式进行处置，提升信贷资产质量管控水平。
1.扣收：银行有权依据国家法律法规相关规定从持卡人在本行开立的任何账户中直接扣收。
2.个性化分期还款：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
3.核销：核销是指对符合呆账认定条件的债权，按照规定的程序和要求报批并进行相应核销账务处理的行为。
4.资产证券化：资产证券化是银行作为发起机构，将信托资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，并以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【四】
考点：个人征信系统概述
一、个人征信系统的含义及内容
(一)个人征信系统的涵义
个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供信息服务。
个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定：
1. 商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。
2. 金融监督管理机构和司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。
一个新的动向：2018 年 2 月，百行征信有限公司获得了个人征信业务牌照 。 该公司由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信等 8 家市场机构共同出资成立，主要在传统金融机构以外的互联网借贷等领域开展个人征信活动，将与中国人民银行个人信用信息基础数据库形成错位发展 、 功能互补的格局，服务对象主要为互联网金融机构，还包括银行等传统金融机构 、 公检法 、 金融监管部门 等。
百行征信有限公司以"最低、适用"原则采集个人信用信息，主要包括个人互联网借贷数据及个人身份识别信息等支持类信息。
(二)个人征信系统内容
个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。
个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
1. 个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等;
2. 信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;
3. 非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点【五】
考点：个人征信系统的管理及应用
一、个人征信系统信息采集
信息采集需要经过数据报送 、 校验加载 、 反馈三个环节：
数据报送环节：接人机构采用接口或非接口方式生成报文文件，并通过登录征信系统页面(或使用 MT 中间件)将报文文件传送至征信中心文件服务器 。
数据校验、加载环节：征信中 心 接收到报文文件后，根据数据校验规则对报文文件中包含的数掘进行校验，并将校验通过的数据保存至征信系统;将校验未温过的数据以及出错原因提示，生成在反馈报文中 。
反馈环节：征信系统将反馈报文反馈给接人机构 。
二、个人征信体系的管理模式
(一)个人征信系统的网络流程管理
个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。
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