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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017公司信贷重点讲解：档案管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第五节 档案管理
(五) 档案管理的原则和要求
1.信贷档案实行集中统一管理原则
2.信贷档案采取分段管理，专人负责，按时交接，定期检查的管理模式
(1)分段管理
(2)专人负责
(3)按时交接
(4)定期检查
(六) 贷款文件的管理
1.贷款文件分类
一级文件(押品)主要是指信贷抵(质)押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知书。其中押品主要包括：银行开出的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵(质)押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。
二级信贷文件主要指法律文件和贷前审批及贷后管理的有关文件。
2，贷款文件管理
(1)一级文件(押品)的管理
①保管。
②交接。
③借阅。
贷款展期办理抵押物续期登记的;
变更抵押物权证、变更质押物品的;
提供给审计、稽核部门查阅的;
提交法院进行法律诉讼、债权债务重组或呆账核销的;
须补办房产证、他项权益证书或备案登记的。
④结清、退还。
(2)二级文件的管理
①保管。二级文件应按规定整理成卷，交信贷档案员管理。
②交接。业务经办人员应在单笔信贷(贷款)合同签订后将前期文件整理人卷，形成信贷文件卷，经信贷档案员逐件核实后，移交管理。
③借阅。
(七) 贷款档案的管理
1.保管期限分类
贷款档案的保管期限自贷款结清(核销)后的第二年起计算。其中：
①5年期：一般适用于短期贷款，结清后原则上再保管5年;
②20年期：一般适用于中长期贷款，结清后原则上再保管20年;
③永久：经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存。
2.贷款档案管理
①贷款档案员要在贷款结清(核销)后，完成该笔贷款文件的立卷工作，形成贷款档案;
②永久、20年期贷款档案应由贷款档案员填写贷款档案移交清单后向本行档案部门移交归档;
③同时，业务经办部门还需将本部门已结清的、属超权限上报审批的贷款档案案卷目录一份报送上级行风险管理部门备查。
3.贷款档案的销毁
保存到期的20年期贷款档案由档案部门按贷款业务档案和风险评审档案分别提供拟销毁清单，前者交业务经办部门及风险管理部门鉴定，形成正式的贷款档案销毁清单，由业务经办部门、风险管理部门及行长办公室三方负责人在正式清单上审批签字;后者交风险管理部门鉴定，由风险管理部门及行长办公室负责人审批签...
12-26
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格公司信贷学习讲义：贷款发放管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第三节 贷款发放管理
(三) 贷款的发放
l.贷款发放管理的重要性
在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，这种做法主要基于以下三种原因：
首先，借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实，借贷双方之间的权利与义务关系即被确立，银行不按借款合同的约定履行义务，发放贷款，就构成借款合同项下的违约行为。
其次，影响借款人的利益。
最后，影响贷款的正常收回。
2.贷款发放的条件
(1)先决条件
首次放款的先决条件文件包括以下几类：
其中，贷款类文件包括：
①借贷双方已正式签署的借款合同;
②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。
公司类文件包括：
①现时有效的企业法人营业执照、批准证书、成立批复;
②公司章程;
③全体董事的名单及全体董事的签字样本;
④就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议(包括保证人);
⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人士的签字样本(包括保证人);
⑥其他必要文件的真实副本或复印件。
与项目有关的协议包括：
①已正式签署的合营合同;
②已正式签署的建设合同或建造合同;
③已正式签署的技术许可合同;
④已正式签署的商标和商业名称许可合同;
⑤已正式签署的培训和实施支持合同;
⑥已正式签署的土地使用权出让合同;
⑦其他必要文件合同。
担保类文件包括：
①已正式签署的抵(质)押协议;
②已正式签署的保证协议;
③保险权益转让相关协议或文件;
④其他必要性文件。
与登记、批准、备案、印花税有关的文件包括：
①借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件;
②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件;
③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的“房地产权利及其他权利证明”;
④工商行政管理局就抵押协议项下机器设备抵押颁发的“企业动产抵押物登记证”;
⑤车辆管理所就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件;
⑥已缴纳印花税的缴付凭证;
⑦贷款备案证明。
其他类文件包括：
①政府主管部门出具的同意项目开工批复;
②项目土地使用、规划、工程设
②银行受理借...
12-26
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格考试2017公司信贷重点：项目财务分析”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第三节 项目财务分析
(一) 财务预测的审查
财务预测的审查是对项目可研报告财务评价的基础数据的审查，是项目财务分析的基础性工作。
1.项目的总投资、建设投资、流动资金估算的审查
(1)项目总投资
①工程费用，包括建筑工程费用、设备购置费用、安装工程费用。
②工程其他费用，包括土地征用费、耕地占用税、建设单位管理费、勘察设计咨询费、职工培训费、供电供水费、施工机构转移费及其他必须由项目承担的建筑工程费用和设备购置与安装费用以外的费用。
③预备费，包括基本预备费和涨价预备费。
(2)建设投资估算的审查
主要审查建设投资估算所采用的单价、定额、费率、工程量、估算方法是否合规、合理。
(3)流动资金估算的审查
主要审查流动资金估算的合理性，根据项目的实际情况估算流动资金需用量。
流动资金估算方法有比例系数法、资产负债表法、分项详细估算法等。
比例系数法是参照同类企业(新建、改扩建时)或本企业的情况(改扩建时)，结合项目的特点，按年经营成本或年销售收入的一定比例计算流动资金需用量。
资产负债表法是根据项目的资产负债表的数据来计算项目的流动资金需用量，计算公式为：
流动资金=流动资产—流动负债
对于贷款项目一般应采用分项详细估算法来估算项目流动资金(尤其是工业项目)。
用分项详细估算法估算流动资金可以通过“流动资金估算表”进行。
项目所需流动资金=项目流动资金总需用额—流动负债
项目流动资金总需用额=存货+应收账款+现金
存货=外购原辅材料、燃料+在产品+产成品
流动负债=应付账款
流动资金本年增加额=本年流动资金—上年流动资金
计算各个环节的流动资金需用额，首先要确定该环节的流动资金最低占用天数，然后计算该环节的流动资金年周转次数，最后把该环节的年资金需用量除以周转次数，即可以得出该环节的流动资金需用额。计算公式如下：
周转次数=360÷最低周转天数
应收账款=年经营成本÷周转次数
存货各分项分别等于各项原材料、燃料全年费用除以周转次数。
在产品=(年生产成本—年折旧) ÷周转次数
产成品=(年生产成本—年折旧+年管理费用) ÷周转次数
应付账款=原材料、燃料和外购动力全年费用÷周转次数
现金=(年工资福利费+年其他费用) ÷周转次数
年其他费用：(制造费用+管理费用+财务费用+销售费用)—(工资及福利费+折旧费+维简费+摊销费+修理费+利息支出)
(4)建设资金和...
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017公司信贷重点讲解：贷款项目评估”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第八章 贷款项目评估
第一节 概述
(一) 基本概念
贷款项目评估是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策、财税制度以及银行信贷政策的有关规定，结合调研得来的有关项目生产经营的信息材料，从技术、经济等方面对项目进行科学审查与评价的一种理论与方法。
就涉及的方面和采用的公式而言，项目的可行性研究和贷款项目评估是相同的，它们的区别主要表现在以下几个方面：
(1)发起主体不同
(2)发生的时间不同
(3)研究范围与侧重点不同
(4)进行项目评估和可行性研究的目的不同
(二) 项目评估的内容
l项目建设的必要性评估
①项目所属行业当前整体状况分析，国内外情况对比，发展趋势预测，项目所生产产品的生命周期分析。
②贷款项目是否符合国家产业政策，是否符合国家总体布局和地区经济结构的需要。
③项目产品市场情况分析和项目产品的竞争力分析。国内外市场的供求现状及未来情况预测，生产同类产品的厂家竞争情况及项目的竞争能力分析，项目产品销售渠道分析。
2.项目建设配套条件评估
项目建设配套条件评估要考虑以下情况：厂址选择是否合理，所需土地征用落实情况;资源条件能否满足项目需要，原辅材料、燃料供应是否有保障，是否经济合理;配套水、电、气、交通、运输条件能否满足项目需要;相关及配套项目是否同步建设;环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告书是否已经由权威部门批准;项目所需资金的落实情况。
3.项目技术评估
项目所采用的技术是否先进、适用、合理、协调，是否与项目其他条件相配套。
项目设备选择是否合理。所采用的设备能否与生产工艺、资源条件及项目单位的工人技术水平和管理者的管理水平相协调;引进设备的必要性，引进设备后对国外配件、维修材料、辅料的依赖程度和解决途径;引进设备与国内设备是否相协调。
4.借款人的人员情况及管理水平
借款单位是否有健全的机构、完善的规章制度、团结的领导班子、胜任的企业负责人，职工的技术素质能否满足项目的需要。
5.项目财务评估
项目财务评估包括项目投资估算与资金筹措评估、项目基础财务数据评估、项目的盈利能力和清偿能力评估，以及不确定性评估四个方面。
①项目投资估算与资金筹措评估。项目投资(含建设投资和流动资金)估算是否合理，有没有存在高估、低估和漏估问题;所需资金如何筹集，落实程度如何，自有资金比例是否符合国家的有关规定。
②项目基础财务数据评估。基础数据的取值是否有理有据，所采用的财税制度是否符合国家现行规定。
③项目的盈利能力和清偿能力评估。采用规范的方法，计算反映项目盈利能力和还款能力的相关指标，分析项目的还款资金来源，了解项目的盈利能力和还款能力。
④不确定性评估。了解...
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“2017银行专业资格公司信贷重点讲解：贷款质押分析”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第三节 贷款质押分析
(一) 质押与抵押的区别
1.质权的标的物与抵押权的标的物的范围不同
2.标的物的占有权是否发生转移不同
3.对标的物的保管义务不同
4.受偿顺序不同
5.能否重复设置担保不同
6.对标的物孳息的收取权不同
(二) 贷款质押设定条件
贷款质押中质物的占有权原则上应转移给质权人，贷款质押以转移质物占有和权利凭证支付之日起生效或登记之日起生效。质押设定的各环节要求如下。
1.质押的范围
(1)商业银行可接受的财产质押
①出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产;
②汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;
③依法可以转让的基金份额、股权;
④依法可以转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权;
⑤依法可以质押的其他权利，包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转让权等。
(2)商业银行不可接受的财产质押
①所有权、使用权不明或有争议的财产;
②法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产;
③国家机关的财产;
④依法被查封、扣押、监管的财产;
⑤珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产;
⑥租用的财产;
⑦其他依法不得质押的其他财产。
2.质押材料
出质人向商业银行申请质押担保，应在提送信贷申请报告的同时，提送出质人提交的“担保意向书”及以下材料：
(1)质押财产的产权证明文件;
(2)出质人资格证明：
①法人：经工商行政管理部门年检合格的企业法人营业执照、事业法人营业执照;
②非法人：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、授权委托书。
(3)出质人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明(包括但不限于授权委托书、股东会决议、董事会决议)。
(4)财产共有人出具的同意出质的文件。
3.质物的合法性
(1)出质人对质物、质押权利占有的合法性
①用动产出质的，应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有。
②用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人。如果不是，则要求出示取得权利凭证的合法证明，如判决书或他人同意授权质押的书面证明。
③审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议。
④如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意。
(2)质物、质押权利的合...
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“银行专业资格2017年公司信贷复习笔记：客户信用评级”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第三节 客户信用评级
(一) 客户信用评级的概念
客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
(二) 评级因素及方法
l评级因素
①财务报表分析结果。
②借款人的行业特征。
③借款人财务信息的质量。
④借款人资产的变现性。
⑤借款人的管理水平。
⑥借款人所在国家。
⑦特殊事件的影响。
⑧被评级交易的结构。
2.客户信用评级方法
(1)定性分析方法
定性分析方法主要指专家判断法。
目前所使用的定性分析方法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。5Cs系统指：
①品德(Character)，是对借款人声誉的衡量。
②资本(Capital)，是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况。
③还款能力(Capacity)。主要从两方面进行分析：一方面是借款人未来现金流量的变动趋势及波动性;另一方面是借款人的管理水平。
④抵押(Collateral)。
⑤经营环境(Condition)。主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。
除5Cs系统外，使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)分析系统。
5Ps分析系统包括：个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(PurposeFactor)、还款来源因素(PaymentFactor)、保障因素(ProtectionFactor)、企业前景因素(PerspectiveFactor)。
骆驼(CAMEL)分析系统包括：资本充足率(Capital Adequacy)、资产质量(AssetsQuality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)等因素。
(2)定量分析方法
较常见的定量分析方法主要包括各类违约概率模型分析法。违约概率模型分析法属于现代信用风险计量方法，其中具有代表性的模型有穆迪的RiskCalc和CreditMonitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。
(三) 操作程序和调整
1.信用评级操作程序
评级程序在不同商业银行间的做法大同小异。以某银行评级程序为例：银行初评部门在调查分析的基础上，进行客户信用等级初评，核定客户授信风险限额，并将完整的信用评级材料报送同级行风险管理部门审核。风险管理部门对客户信用...
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格公司信贷重点：营销管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第三节 营销管理
14.营销计划
计划是指在一定时间内，对组织预期目标和行动方案所作出的选择和具体安排。简单地说，营销计划涵盖了营销组织的目标和实现目标的途径，是营销管理活动的前提。
制定营销计划是银行进行公司信贷营销活动的正式起点。营销计划的科学性、完整性和可行性直接影响营销活动的效果。随着市场环境的变化，竞争日益激烈，银行早已经不可能为其总类产品笼统地制定一个单一的营销计划，这样的计划也难有理想的市场业绩。实际上，银行应该为每一个独立的公司信贷产品制定一个完整可行的营销计划，以实现银行预期的营销目标。
银行制定公司信贷营销计划应该包括以下基本步骤：分析市场机会、选择目标市场、设计营销策略组合、制定具体营销行动方案，以及组织、实施和控制营销活动。
15.营销组织
(1)银行营销组织的含义
银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成以下职能：
①组织设计。包括组织结构、部门与岗位设置及其相互联系。
②人员配备。根据各种岗位活动的需要，解决好人员招聘、考核和培训问题，确保将合适的人选安置在组织结构相应的工作岗位上。
③组织运行。根据业务活动与环境的变化，处理好组织中的各种关系(包括人、财、物、技术等)，维持组织的正常运转。
(2)银行营销组织设立的原则
应该遵循以下的三大原则：①因事设职与因人设职相结合;②权责对等;③命令统一。
(3)银行营销机构的组织形式
银行公司信贷营销组织的形式多种多样，概括地说有直线职能制、矩阵制、事业部制。
直线职能制是指在各级行领导之下，设置相应的营销职能部门，即将营销部门当做行政领导的参谋机构，不直接对公司信贷业务部门发号施令，而只对其起指导作用。
矩阵制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统。在开发某一公司信贷产品的时候，从信贷业务、结算、财务和对外联络等部门抽调专家组成公司信贷产品营销项目部。当该项目完成后，各类人员再返回相应部门，该项目部取消。
事业部制是指在银行内部，对具有独立信贷产品市场、承担独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式，分别设立各自的信贷营销组织，该营销部门从属于具体信贷业务部门的领导。
(4)客户经理制
客户经理制是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。客户经理制是指商业银行的营销人员与客户，特别是重点客户，建立一种明确、稳定和长期的服务对应关系。客户经理的工作目标就是全面把握服务对象的整体信息和需求，在控制和防范风险的前提下，组织全行有关部门共同设计，并对其实施全方位金融服务方案。推行客户经理制势必打破传统的以产品为导向的组织形式，向以市场和客户为中心的业务组织管理架构转变。
16.营销领导
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格公司信贷重点讲解：目标市场分析”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第二章 公司信贷营销
第一节 目标市场分析
1.市场环境分析
市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。任何一家银行都是在不断变化的社会经济环境中运行的，不可避免地受到市场环境的制约和影响。环境的变化，既可以给银行营销带来市场机会，也可以形成某种风险威胁。
(1)外部环境
外部环境包括宏观环境和微观环境。
宏观环境包括：①经济与技术环境 ②政治与法律环境 ③社会与文化环境
微观环境主要包括：①信贷资金的供求状况 ②信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素 ③银行同业竞争对手的实力与策略
(2)内部环境
内部环境分析主要包括三部分：发展战略目标分析、内部资源分析、自身能力分析。
①银行发展战略目标分析
银行的发展战略目标直接决定了未来银行营销战略的制定，关系到银行未来营销活动的成败得失。
②银行内部资源分析
主要包括：人力资源、财务实力 、物质支持、技术资源，资讯资源。
③银行自身能力分析
第一，银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术的改变、调整能力。
第二，银行在市场上的占有率，即银行的市场地位。
第三，银行的市场声誉，属于无形资产，主要包括优质的服务、规范的业务和系列产品的合理收费等。
第四，银行资本实力。充足的资本不仅是银行经营发展的需要，也是满足监管要求的需要，更是银行增强应对风险能力的需要，是银行在竞争中保持市场地位的保证。
第五，政府对银行的特殊政策。一般情况下，政府对各家银行是平等的，但在特殊情况下，政府有时也可能有所倾斜。
第六，银行领导人的能力。领导人的能力强，可以赢得良好的对外形象和同业中应有的地位;反之，领导者的能力低或进取心不强，将导致银行业务的萎缩。
(3)市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按上述四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。
2.市场细分
(1)市场细分的含义
市场细分就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。
市场细分的目的是使银行针对不同子市场的特殊但又相对同质的需求和偏好，有针对性地采取一定的营销组合策略和营销工具，以满足不同客户群的需要。其中属于同一细分市场的客户，他们的需求和欲望具有相似性;属于...
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017公司信贷复习重点”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第二节 公司信贷的基本原则
4.公司信贷理论的基本发展
公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。
5.公司信贷资金的运动过程及其特征
(1)信贷资金的运动过程
信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程，即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。
信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付;由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流;使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。
(2)信贷资金的运动特征
信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动，但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。因此，信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动，它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。
①以偿还为前提的支出，有条件的让渡
信贷资金是以偿还为条件，以收取利息为要求的价值运动。银行出借货币只是暂时出让货币的使用权，仍然保留对借出货币的所有权，所以，它的货币借出是要得到偿还的。同时，当借出的货币回流银行时，还必须带回超过原贷出金额的部分，即利息。因为，信贷资金来源于存款，而存款是要还本付息的，这就决定贷款必须偿还和收息，这也是贷款区别于拨款的基本特征。
②与社会物质产品的生产和流通相结合
信贷资金总规模必须与社会产品再生产的发展相适应，信贷资金只有现实地转化为企业经营的资金时，才会被社会产品生产过程吸收利用，发挥作用，并获得按期归还的条件。信贷资金运动的基础是社会产品的再生产，信贷资金不断从生产领域流向流通领域，又从流通领域流人生产领域。所以，信贷资金是一种不断循环和周转的价值流。
③产生经济效益才能良性循环
通过支持经济效益较好的项目，限制经济效益较差的项目，同时，在支持生产和商品流通的过程中，加速信贷资金的周转，节约信贷资金的支出，都可以创造较好的信贷效益。但在衡量信贷资金的经济效益时，不仅要认真地考核使用信贷资金的企业能否实现预期的经济效益，按期归还贷款，更要从整个国民经济着眼，考核是否做到以最少的社会消耗，取得最大的社会效益。信贷资金只有取得较好的社会效益和经济效益，才能在整体上实现良性循环。
④信贷资金运动以银行为轴心
信贷资金运动的一般规律性，在市场经济基础上，又产生了新的特点：银行成为信贷中心，贷款的发放与收回都是以银行为轴心进行活动的，银行成为信贷资金调节的中介机构。信贷资金运动以银行为轴心，是市场经济的客观要求，...
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有好的准备才能有好的结果，付出了汗水才能有收获，各位考生朋友们要好好备考哦!出国留学网银行专业资格栏目为大家提供“2017初级银行专业资格公司信贷重点：借款需求”，希望对大家有所帮助!
借款需求分析
借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的决定因素。——判断借款需求的本质
一、借款需求的含义
资金短缺——对现金的需求>供给(公司的现金储备)
二、借款需求分析的意义
通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
银行在对客户进行借款需求分析时，要关注的三个要素：企业的借款需求原因，即所借款项的用途，同时还要关注企业的还款来源以及可靠程度。
分析的意义：
1、借款公司根本不了解自己借款需求的本质原因，银行无法确定贷款结构及利率;
2、企业可能缺少必要的财务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，银行可以为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。
3、银行使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足该公司贷款的不同需求。
4、银行在受理贷款中的借款需求分析有利于银行进行全面的风险分析。
三、借款需求的影响因素
分析基础：三大表——现金流量表、资产负债表和损益表
现金流量表将现金的使用和需求分为资产的增加、债务的减少和与现金使用相关联的因素三类。
与现金使用相关联的因素又包括营业支出、投资支出和融资支出。
从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加;商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债的减少。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加;红利支付可能导致资本净值的减少。
从损益表来看，一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影响，进而影响到企业的借款需求。
总体来看，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等。
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