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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“2017银行资格公司信贷重难点：不良贷款管理”，希望对大家有所帮助!
第十二章 不良贷款管理
12.1 概述
12.1.1 不良贷款的定义
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
从2002年起，我国全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款指次级类、可疑类和损失类贷款。
12.1.2 不良贷款的成因
1.社会融资结构的影响
2.宏观经济体制的影响
3.社会信用环境影响
4.商业银行自身问题
12.1.3 不良贷款的处置方式
1.现金清收
2.重组
3.以资抵债
4.呆账核销
12.2 现金清收
12.2.1 现金清收准备
现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。
12.2.2 常规清收
根据是否诉诸法律，可以将清收划分为常规清收和依法收贷两种。
12.2.3 依法清收
1.提请诉讼
2.财产保全
3.申请支付令
4.申请强制执行
5.申请债务人破产
12.3 重组
根据债权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划分为三类：自主型、行政型和司法型债务重组。
12.3.1 重组的概念和条件
1.概念
贷款重组是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与借款企业协商的基础上，修改或重新制定贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为。
2.条件
①通过债务重组，借款企业能够改善财务状况，增强偿债能力。
②通过债务重组，能够弥补贷款法律手续方面的重大缺陷。
③通过债务重组，能够追加或者完善担保条件。
④通过债务重组，能够使银行债务先行得到部分偿还。
⑤通过债务重组，可以在其他方面减少银行风险。
12.3.2 贷款重组的方式
1.变更担保条件
2.调整还款期限
3.调整利率
4.借款企业变更
5.减免贷款利息
12.3.3 司法性贷款重组
1.破产重组
2.我国《企业破产法》规定的和解与整顿程序
现行《企业破...
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行资格2017个人贷款复习资料”，希望对大家有所帮助!
个人贷款产品的要素
个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
一、贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人
二、贷款利率
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额/本金。
三、贷款期限
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。
四 、还款方式
(一)到期一次还本付息法
到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
(二)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。公式如下：
(三)等额本金还款法
等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：
(四)等比累进还款法
借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息
(五)等额累进还款法
等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
(六)组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。
五、担保方式
个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。
六、贷款额度
贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。
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个人贷款产品的种类
二 按担保方式分类
根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。
1.个人信用贷款
个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。
2.个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。
3.个人抵押贷款
个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
4.个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“2017银行资格个人贷款基础知识点”，希望对大家有所帮助!
第一章个人贷款概述
第一节个人贷款的性质和发展
一 、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款 的概念
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。
(二)个人贷款的意义
(1)对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：
① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。
(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：
① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用;
② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;
③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;
④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
二、个人贷款的特征
1 . 贷款品种多、用途广
各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
2 . 贷款便利
3 . 还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件： 1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。
一、按产品分类
根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。
(一)个人住房贷款
个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(二)个人消费贷款
个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐...
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行资格个人理财2017考试要点之金融衍生品市场”，希望对大家有所帮助!
金融衍生品市场
金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。其价值依赖于基本标的资产的价值。
(一)金融衍生工具的种类
1.按照基础衍生工具划分
股权衍生工具以股票或股票指数为基础的衍生工具，如股指期货等。
货币衍生工具以各种货币为基础的金融衍生工具，如远期外汇合约、外币期权等
利率衍生工具指以利率为基础的金融衍生工具，如远期利率协议。
2.特征
(1)可复制性。只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，可以随意的分解、组合，按照不同的市场参数设计成不同的产品;
(2)杠杆特性。允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易。产生以小搏大的杠杆效应。
3.金融衍生品的市场功能
(1)转移风险。通过该交易可以对持有的资产头寸进行风险对冲;
(2)价格发现。根据各种市场信号和价格预测，在大量交易基础上，可以发现基础资产的价格;
(3)提高交易效率。通常，衍生品的交易成本低于标的资产的交易成本。同时流动性也强;
(4)优化资源配置。金融衍生品市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。
(二)金融衍生品市场
金融衍生品市场包括四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场
1.金融远期合约
金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。
(1)优点：规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中，未来价格波动大。远期合约可以为买卖双方控制价格不确定，从而锁定成本。
(2)缺点：①非标准化合约。不变于流通;②柜台交易。不利于统一价格;③没有履约保证，当价格变动对一方不利时，违约风险较高。
2.金融期货
金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化合约协议。
(1)特征：
①标准化合约。商品品种、品质、数量、交货时间、地点等标准化。
②对冲方式履约，大多到期前进行平仓，很少实物交割。
③合约履行有期货交易所或结算公司提供担保。
④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。
(2)期货交易的主要制度
①保证金制度。合约价值的5-10%保证金，用于结算和保证履约。
②每日结算制度。又称逐日盯市。当日结算盈亏、保证金、手续费和税金，并划拨相应款项。
③持仓限额制度，规定客户持有的最大投机风险头寸。
④大户报告制度，重点监控大户操作，防止操纵价格。
⑤强行平仓制度。强行平仓的情形：会员结算准备金额小于零并未及时补足时;...
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金融期权
金融期权实际上是一种契约，它赋予持有人在未来一定的时间内按双方约定的价格，买卖一定数量某种金融资产权利的合约。
(1)金融期权要素
①基础资产，或标的资产;
②期权的买方，期权多头，支付期权费，获得权利;
③期权卖方，期权空头，获得期权费，承担相应的义务;
④执行价格，双方行使权利的价格;
⑤到期日，期权的最后有效日期，又叫行权日;
⑥期权费，为获得期权合约所赋予的权利而支付的费用。
(2)金融期权的分类
①按照对价格的预期分为：看涨期权和看跌期权;
②按行权日不同分为：欧式期权和美式期权。
③按基础资产的性质分为：现货期权和期货期权。
(3)期权交易的策略
金融期权有四种交易策略：
买进看涨期权(预期价格上涨)
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资本市场
资本市场是筹集长期资金的场所。交易对象包括股票、债券和证券投资基金
(一)股票市场
1.股票
股票是股份公司发行，表明投资者投资份额及其权利、义务的所有权凭证，是一种权益性的工具。
2.股票类别
根据股东享有权益和承担风险的大小不同，可以分为普通股和优先股
3.股票市场交易机制
证券交易遵循时间优先和价格优先的原则;
时间优先是是指在买卖报价相同时，按报价先后顺序依次成交;
价格优先是指最高买方报价和最低卖方报价优先于其他一切报价而成交。
4.股票价格指数
是衡量某一时期，一组股票价格相对于某一固定基期股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。
我国的主要股价指数有：沪深300指数、上证综合指数、深圳综合指数、深圳成分股指数、上证50指数和上证180指数。
境外的有：道琼斯指数、Nasdaq综合指数、恒生股价指数、日经225股价指数、《金融时报》股价指数
【例题】下列关于股票价格指数的说法，不正确的是( )。
A.通常以算术平均数表示
B.是股票市场总体或局部动态的综合反映
C.是用以反映股票市场价格总体变动状况的重要指标
D.是政府进行宏观经济调控的重要参照指标
『正确答案』A
『答案解析』股价平均数是反映多种股票价格变动的一般水平，通常以算术平均数表示。
股价指数是反映不同时期股票价格变动情况的相对指标，就一个较长时期来说，股价指数比股价平均数能更为精确地衡量股价的变动。
(二)债券市场
1.概念
债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证。表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。
2.特征
偿还性、流动性、安全性(收益相对固定)、收益性。
3.债券的分类：
①根据发行主体不同：政府债券、公司债券、金融债券、国际债券
②根据期限不同：短、中、长期债券
③根据利息支付方式不同：附息债券、一次还本付息债和贴现债券。
4.债券市场的功能：
①债券流通和变现的场所
②聚集资金的重要场所
③债券市场能够反映企业经营实力和财务状况
④是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。
5.债券市场的交易机制
①债券市场的两个层次：发行市场(一级市场)、流通市场(二级市场)
②我国《公司法》规定可以发行公司债的三类公司：股份有限公司、有...
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货币市场
(一)货币市场
1.货币市场的概念
货币市场上的交易工具包括政府的短期政府债券、商业票据、可转让大额定期存单及货币市场共同基金等。这些工具可以随时变现，常作为机构和企业的流动性二级准备，被称为准货币，因此融通短期资金的市场被称为货币市场。
2.货币市场的特征。
(1)期限短、流动性高。
(2)低风险、低收益。
(3)交易量大。又被称为资金批发市场。
【例题】相对于资本市场，货币市场的具有的特征是( )。
A.高风险、高收益 B.高风险、低收益
C.低风险、高收益 D.低风险、低收益
『正确答案』D
(二)货币市场的组成
1.同业拆借市场
银行等金融机构相互借贷在中央银行存款账户上的准备金余额，以调剂资金余缺。
同业拆借利率的形成机制有两种：
一种是由拆借双方协定;
另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价方式确定。价格取决于市场资金的供求，弹性较小。
国际上最典型、最具有代表性的同业拆借利率是Libor
2.商业票据市场
商业票据是大公司未来筹措资金，以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信誉度高等特点。
商业票据的市场主体包括：发现者、投资者和销售商
3.银行承兑汇票市场
由出票人出票，银行承兑的票据。其特点：
①安全性高、信誉度好;
②灵活性好。可以办理转贴现或再贴现。
4.回购市场
回购协议从本质上讲，是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
5.短期政府债券市场
短期政府债券特点：违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税
6.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
特点：不记名、金额大、利率固定或浮动但比同期存款利率高、不能提前支取但可转让。
【例题】下列不属于货币市场交易工具的是( )。
A.短期政府债券 B.中长期债券
C.商业票据 D.大额可转让定期存单
『正确答案』B
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行资格2017法律法规要点：外汇与汇率”，希望对大家有所帮助!
第四节 外汇与汇率
考点：外汇与汇率的基本内容
1.外汇的概念
外汇，是指以外国货币表示的，用于国际结算的多种支付凭证，它包括外国货币(钞票、铸币)、外币有价证券(政府公债、公司债券、股票等)、外币支付凭证(票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等)以及其他可以在外国兑现的凭证。
2.汇率及其标价方法
汇率是指两种货币之间的兑换比率。汇率最常用的标价方法有直接标价法和间接标价法。
(1)直接标价法，又叫应付标价法。是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。就相当于计算购买一定单位外币应付多少本币.所以叫应付标价法。在直接标价法下.外汇汇率的升降和本国货币的价值变化成反比例关系：本币升值，汇率下降;本币贬值.汇率上升。包括中国在内的世界上绝大多数国家目前都采用直接标价法。
(2)间接标价法又称应收标价法。它与前者正好相反，是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。在间接标价法中，本国货币的数额保持不变，外国货币的数额随着本国货币币值的对比变化而变动。如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期少，这表明外币币值上升，本币币值下降，即外汇汇率下降;反之，如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期多，则说明外币币值下降、本币币值上升。即外汇汇率上升，即外币的价值和汇率的升跌成反比。目前，只有少数国家如英国和美国等采用间接标价法。
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第一节 金融市场概述
考点：金融市场的功能
金融市场是金融工具交易的场所，具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。
(1)货币资金融通功能。融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会，另一方面也为资金的富余方提供了投资机会，为资金的需求方和供给方搭起了一座桥梁。
(2)优化资源配置功能。货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。
(3)风险分散与风险管理功能。金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险。
(4)经济调节功能。金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。
(5)定价功能。金融市场具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能，并通过调节价格引导资源配置。
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